Экономика
Потребительское кредитование: экономист назвал причины увеличения ставок банками и рисков при рефинансировании
Фото
Московские Ведомости

Автор: Андрей Мединский

16 апреля 2023 17:10:20

397

Повышенный спрос на потребительские кредиты позволяет коммерческим банкам в России устанавливать ставки на максимально высоком уровне, при котором заемщики будут готовы брать кредиты, рассказал изданию «Московские ведомости» кандидат экономических наук, эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев

Сейчас средняя ставка по потребительским кредитам в крупнейших российских банках составляет 31%, что в 4 раза выше ключевой ставки ЦБ и в 6 раз выше ставок по депозитам. 

«Потребительское кредитование сейчас пользуется большим спросом. Отчасти это связано с тем, что при нехватке собственных средств люди продолжают приобретать жизненно необходимые товары, бытовую технику. К примеру, у кого-то сгорел холодильник, а на новый денег не хватает. Конечно, такой человек согласится на кредит даже с весьма высокой ставкой. Тем более, что стоимость таких товаров сравнительно невелика, соответственно и кредит по запредельно высокой ставке не выглядит неподъемным. Второй случай, когда люди берут кредиты – это рефинансирование уже существующих долгов. В идеале при рефинансировании человеку должны быть предложены условия, когда он почувствует реальное снижение постоянной долговой нагрузки. Однако в нынешних условиях при таких высоких ставках это фактически не ощущается. Банк при рефинансировании кредита, полученного в другом банке, зачастую ставит клиента в еще худшие условия, а снижение долговой нагрузки происходит лишь за счет увеличения срока кредитования, но не ставки. Наконец, есть россияне, которые просто привыкли жить за счет кредитов, то есть они для погашения старого займа берут новый, потом еще раз, тем самым себя все больше загоняя в кредитную кабалу», — рассказал Михаил Беляев.

О попытке рефинансировать кредит рассказала изданию жительница Москвы Светлана. По словам женщины, мысль о снижении долговой нагрузки возникла после того, как она увидела рекламу одного из крупных российских банков о кредитовании на очень выгодных условиях:

«В этой рекламе предлагалось взять кредит наличными, рефинансировать кредит или купить авто по очень выгодной ставке – от 5%. У меня есть несколько кредитов и сейчас выплачивать их стало довольно тяжело: жизнь стала обходиться дороже, а из моей зарплаты работодатель исключил премиальную часть, мои доходы существенно снизились. Исходя из рекламного предложения, я подсчитала, что мои расходы по обслуживанию кредитов можно сократить в 1,5-2 раза и подала заявку в банк на рефинансирование. Заявка была одобрена, но мне предложили совершенно иные условия, чем предлагала реклама. Во-первых, ставка при рефинансировании составила 23%, а не 5%, как было указано в рекламе. Во-вторых, срок кредитования при рефинансировании был уменьшен до трех лет вместо пяти, как предлагалось. Наконец, сумма, которую мне банк предлагал взять кредит, не покрывала полностью моей кредитной задолженности по всем займам. В итоге на таких условиях постоянная долговая нагрузка снизилась бы, но всего на несколько тысяч и только за счет увеличения срока кредитования. Естественно, от такого «выгодного» предложения я отказалась».

Экономист Михаил Беляев назвал действия банков по привлечению клиентов низкими процентными ставками на кредиты недобросовестной рекламой.

«Банки в этом случае обычно пишут, что ставка кредитования начинается от какого процента. Но вряд ли кому-то в реальности по таким «рекламным» ставкам кредиты предоставляются. Это всего лишь уловка, недобросовестная реклама. Я считаю, что такое поведение коммерческих банков требует реагирования со стороны ЦБ и Федеральной антимонопольной службы. Кроме того, Центробанку совершенно не нужно, чтобы росла закредитованность населения, при которой люди просто перестанут обслуживать свои долги перед банками. Это угрожает стабильности всей банковской системы. Значит ЦБ должен разработать и предложить какой-то реальный механизм рефинансирования кредитов, при котором заемщики не будут оказываться в положении, когда, снижая постоянную долговую нагрузку, они вынуждены отдавать банку намного больше своих денег, чем это предусматривается рефинансируемым кредитом», — пояснил Беляев.

Ранее СМИ писали о том, какие негативные последствия может нести для общества и банковской системы растущая закредитованность населения.

Реклама