Метка: Банк

Поддержка государства может помочь выходу из кризиса рынка банковских гарантий

С начала 2026 года бизнес и электронные торговые площадки начали сообщать об ужесточении условий банков при выдаче гарантий, необходимых для обеспечения госконтрактов, и полном отказе некоторых кредитных учреждений от предоставления такой услуги. Глава комитета по строительству «Деловой России» Алексей Долматов рассказал, что банки предпочитают либо отказывать в гарантии, либо требовать залог, покрывающий её полную стоимость. Это связано с ростом числа случаев, когда компании не выполняют свои обязательства по госконтракту, и заказчик обращается к банку-гаранту за возмещением оговорённой суммы. Снижается не только процент одобрений, но и средний чек банковской гарантии. Этот показатель к концу 2025 года опустился до трёхлетнего минимума. При этом падение гарантийного рынка наметилось ещё в начале прошлого года – за I полугодие 2025 года общий портфель гарантий сократился на 2,6% до 10,75 трлн рублей. Однако комиссионные доходы банков продолжили расти, и эксперты надеялись на стабилизацию рынка по мере снижения ключевой ставки. 

В чём причина дальнейшего ужесточения условий на гарантийном рынке, и есть ли пути выхода из этого кризиса?

«В последнее время мы столкнулись с серьезной проблемой — низким процентом одобрения банковских гарантий для наших клиентов, участвующих в государственных и муниципальных закупках. Негативная тенденция начала статистически прослеживаться с ноября 2025 года, а в начале 2026 года эту проблему ощутили все уже без какого-либо анализа данных. Мы считаем, что данное снижение обусловлено ужесточением методик и своего рода «затягиванием гаек», произошедшим из-за большого количества полученных банками требований о выплатах от заказчиков. Это привело к тому, что некоторые банки ввели временные ограничения как по некоторым отраслям, так и по определенным заказчикам и целым регионам РФ», — рассказал изданию «Московские ведомости» соучредитель компании «ПроБизнес» Денис Латаев. 

По статистике, которой поделился эксперт, с начала прошлого года доля отказов выросла с 23% до 48%, т.е. более чем вдвое. Даже финансово устойчивые компании, которые год назад могли рассчитывать не только на одобрение гарантии, но и на выгодные условия, теперь вынуждены соглашаться на дополнительные обязательства и более высокие ставки. 

«На мой взгляд, банки сейчас заняли выжидательную позицию, выдавая гарантии в основном проверенным клиентам, стараясь минимизировать риски, отслеживая как экономическую ситуацию в стране, так и ситуацию в секторе госзакупок в целом», — отметил Денис Латаев. Предприниматель выразил надежду на то, что в обозримом будущем процент одобрений поданных заявок вернётся к более привычным и комфортным для бизнеса значениям.

Управляющий партнёр ООО «Финанс Консалтинг» Александр Румянцев рассказал, что количество заявок на получение гарантии остаётся приблизительно на прежнем уровне, однако качество клиентов падает, и банки чаще отказывают, проанализировав финансовое положение компаний-заявителей. 

«Данная ситуация может привести к потере малым и средним бизнесом возможности участвовать в торгах. Крупным организациям банки охотнее выдают небольшие гарантии, чего не скажешь о малом бизнесе. Это приводит к раздуванию больших компаний, которые набирают большое количество контрактов, исполняют их сами или отдают на субподряды малым предприятиям, забирая основную маржу», — отметил Александр Румянцев. Он согласился с тем, что текущая ситуация провоцирует замещение малого бизнеса крупными компаниями и, как следствие, монополизацию рынков. Бизнесмен призвал банки, заказчиков и клиентов к системному диалогу для выработки взаимоприемлемых решений, чтобы у большего числа участников открылся доступ к гарантиям и контрактам.

Директор департамента экспресс-гарантий и кредитов АО «РЕАЛИСТ БАНК» Наталия Яновская пояснила, что из-за экономических сложностей многие компании не могут вести деятельность в прежних масштабах, допускают просрочки по кредитным или лизинговым платежам и получают штрафы за нарушение условий госконтрактов. Всё это в совокупности заставляет банки внимательнее анализировать каждого претендента на получение гарантии и отказывать тем, кто в недавнем прошлом продемонстрировал признаки ненадёжности. Самим банкам также чаще приходится выплачивать принципалу гарантированную сумму, что напрямую влияет на дальнейшее ужесточение отбора. 

«Это приведёт к уменьшению числа банков, готовых предоставлять гарантии как минимум в определённых сегментах. Для того, чтобы рынок вернулся на прежние позиции или даже возобновил рост, важна помощь государства исполнителям госзаказов. Если ситуация с исполнителями контрактов стабилизируется, возникнут условия для ослабления требований как заказчиков, так и банков-гарантов», — сказала эксперт. 

Она также призвала популяризировать обеспечение коммерческих договоров и вернуть требование о банковских гарантиях в тех сегментах госзакупок, где оно сейчас отсутствует, поскольку данный механизм доказал свою надёжность.

Не все россияне могут выплачивать и обслуживать свои кредиты, отметил кандидат экономических наук Михаил Беляев, оценивая сложившуюся ситуацию на рынке кредитования. В последнее время банки стали чаще отказывать россиянам в выдаче денежных средств

После подведения итогов кредитования россиян за октябрь текущего года выяснилось, что доля отказов по всем кредитам составила 81,9%, что является самым высоким показателем за прошедший год. Больше всего банки и другие финансовые организации отказывают жителям Кемеровской, Новосибирской и Омской областей. Но корпоративное кредитование показывает умеренный рост — предприятия и компании стали активнее брать деньги у банков.

«Пока рано говорить о том, что рост корпоративного кредитования является положительным фактором. Оно могло повыситься не из-за того, что у предприятий и компаний улучшилась ситуация, а из-за того, что она ухудшилась еще сильнее. Организации могут оказаться в таком положении, когда требуется больше кредитов, чтобы не обанкротиться. Поэтому им приходиться брать кредиты по высоким ставкам. Так что спешить с оптимистическими выводами пока не стоит — ключевая ставка слишком долго находилась у нас на высоком уровне и до сих пор этот показатель не радует бизнес. 

Может сыграла свою роль возможность для некоторых компаний брать кредиты по льготным ставкам. Конечно, при сложном положении предприятия прибегают к этому варианту, хотя в более хорошие времена могли бы его и проигнорировать», — сказал Михаил Беляев.

Что касается роста числа отказов в кредитах физическим лицам, то, по словам экономиста, здесь могло сказаться ужесточение требований со стороны Центробанка. 

«Все прекрасно понимают, что закредитованность граждан достигла достаточно высокого уровня, и далеко не все способны их отдавать или даже обслуживать. Эти риски с просрочками платежей в массовом порядке банкам совсем не нужны, так как они покажут плохую отчетность перед Центробанком и рискуют попасть под так называемые меры надзорного реагирования. Как показывает практика, это дорога в одну сторону и если ЦБ принял такие меры в отношении какого-то банка, то это является первым шагом к банкротству финансовой организации. Банки этого не хотят и при слишком большом спросе на кредитование физических лиц стараются обезопасить свое существование», — объяснил Михаил Беляев. 

Доктор экономических наук, профессор Елена Румянцева предостерегла от необдуманных решений

«Совместные счета появились в России с учетом опыта зарубежных аналогов. Есть свои плюсы и минусы, которые необходимо учесть при желании попробовать этот финансовый инструмент. Он не подойдет, если близкие люди мало доверяют друг другу. За рубежом известны случаи, когда один супруг, пользуясь доверием другого, вместо достижения долгосрочной цели снимал все средства и тратил их по своему усмотрению. Как защищены интересы пострадавшего члена семьи, который много лет отказывал себе в элементарных благах ради будущего – вопрос. В России проблема добросовестного поведения каждой из сторон не менее актуальна. Поэтому совместный счет лучше анализировать в долгосрочной перспективе, учитывая все возможные риски. В каждом банке свои условия по его открытию и ведению. Сравнив их, можно выбрать наилучший вариант для семьи или группы единомышленников. В любом случае, решение надо принимать не на эмоциях под воздействием рекламы. 

Статистика утверждает, что часть россиян уже пользуются совместными счетами, а другие готовы их попробовать для семейных трат и накоплений на крупные покупки. При этом нет данных, насколько клиенты банков активно пользуются такими счетами. Они могли быть открыты лишь из-за обещанного в рекламе кэшбека. Наверняка в дальнейшем некоторые не проявляют к использованию счета никакого интереса, потому что выгоды могут обернуться обременением по его ведению. 

Возможность предложения банками совместных счетов и их использования регламентируется ч. 5 ст. 845 Гражданского кодекса РФ. Крайне лаконичный текст этой статьи указывает на то, что пока в нашей стране на уровне законодательства детально не урегулированы взаимоотношения использования гражданами общих счетов. Недостаточно и аналитики по опыту их использования. По сути, каждый нарабатывает опыт для себя сам.

Поэтому вложение больших денежных средств на такие счета для неискушенных в финансах людей является, я считаю, довольно рискованным мероприятием. Выстраивать какие-то большие надежды на совместные счета не стоит. Сначала лучше попробовать на небольших денежных вложениях, убедившись, что это действительно выгодно или полезно лично для вас», — отметила Елена Румянцева. 

Согласно проведенному опросу, почти треть россиян готовы открыть совместный счет со своими родными и близкими, а каждый пятый гражданин таким счетом уже пользуется. Четверть из них проживают в Москве и ЦФО. Треть опрошенных копят деньги на крупные покупки, 25% — на путешествия, а у 17% есть цель собрать средства на ремонт жилья. 

Кредитные организации стали менять условия пользования банковскими счетами и картами без получения согласия клиентов, заявил председатель Госдумы Вячеслав Володин в своем Telegram-канале. В частности, вводят комиссию за снятие денег или повышают её, увеличивают тариф на обслуживание, поднимают процентные ставки по кредитным продуктам. Почему кредитные организации пошли на такие меры, и как будут менять ситуацию, выяснили «Московские ведомости»

Депутат Госдумы, председатель Комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал, что в парламенте даже не ожидали подобных шагов со стороны банков, и готовы взяться на решение проблемы сразу после майских праздников.

«Конечно будем бороться с такими решениями банков. Для нас стали неожиданностью сигналы от граждан, что кредитные организации в одностороннем порядке меняют условия обслуживания. Конечно, делать этого нельзя», — сказал депутат «Московским ведомостям».

Аксаков отметил, что уже есть решения судебных органов, а то, что председатель Госдумы лично обратил внимание на проблему, поможет ускорить рассмотрения законопроектов.

«Изучим ситуацию и внесем необходимые поправки в законодательство. Думаю, примем уже в весеннюю сессию», — заключил Анатолий Аксаков. 

По мнению экономиста, социального психолога Иосифа Дискина, такое поведение банков — «прямое нарушение Гражданского кодекса». Экономист призвал депутатов как можно скорее рассмотреть поправки в законодательство и внести в договоры с кредитными организациями обязательный пункт о запрете изменений условий обслуживания.

«Такая позиция вызвана тем, что банки ведут авантюрную политику и заманивают клиентов высокими ставками по депозитам. А потом экономические условия меняются, инфляция растет, и чтобы заработать свое они [банки, — прим. авт.] меняют условия и зарабатывают на чем могут», — сказал Иосиф Дискин.

В итоге, по словам эксперта, это приводит к падению доверия россиян к банковским продуктам и кредитным организациям в целом: люди считают условия непрозрачными, не могут понять, откуда берутся дополнительные начисления. 

«Клиенты банков давно не считают себя равноценными партнерами этих организаций, хотя банки часто пользуются именно депозитными деньгами. Люди будут уходить из банков, уносить деньги. Доверие надо восстановить поправками в закон», — заключил экономист.

Ранее экономист Елена Ведута рассказала о курсе рубля этим летом. Согласно ее прогнозам, падение курса национальной валюты может продолжится из-за роста инфляции.

Ради получения доступа к банковским приложениям граждан мошенники начали применять новую манипуляцию 

Злоумышленники звонят от имени сотрудников банков в мессенджер, затем просят включить трансляцию экрана телефона, чтобы продемонстрировать новые возможности банковского приложения. После этого человека просят войти в приложение кредитной организации, где видят пароль для входа.

«Важно помнить, что банки вообще не используют мессенджеры для связи со своими клиентами. В основном все уведомления направляются пользователям через официальные приложения для мобильных телефонов или в личные кабинеты на сайтах банков. Иногда в рекламных целях клиентам звонят из кредитных учреждений, но делается это на номера сотовых телефонов, а не в мессенджерах. Если же вы получили такой звонок, то стоит сразу же прекратить общение, поскольку в 100% случаев вы имеете дело с обманом. 

Если все же есть сомнения, то стоит просто связаться с банком по официальному телефону или написать в чат поддержки в приложении. Отдельно напомню, что никогда и ни при каких обстоятельствах не нужно сообщать посторонним лицам пароли от своих аккаунтов и пин-коды банковских карт, также не нужно передавать посторонним коды доступа, полученные в смс или пуш-уведомлениях. Естественно, любое предложение включить трансляцию с экрана смартфона от неизвестных лиц тоже должно встречать отказ с вашей стороны», — рассказал изданию «Московские ведомости» юрист Егор Федоров.

Он также рекомендовал никогда не переходить по ссылкам, полученным от посторонних лиц в мессенджерах, смс или e-mail-сообщениях, поскольку такой переход чреват утерей доступа к аккаунтам в приложениях банков и на Госуслугах.

«Именно этого и добиваются мошенники. Для того, чтобы похитить ваши средства или взять на ваше имя банковские займы, им прежде всего нужен доступ к вашим личным аккаунтам. Недавно я сам столкнулся с подобной манипуляцией. Мне нужно было связаться с одной организацией, мне была предоставлена ссылка не телеграм-аккаунт сотрудника этого учреждения. Этот «сотрудник» прислал мне сообщение с просьбой перейти в официальный чат-бот фирмы. Простая проверка в интернете показала, что у компании действительно есть собственный бот в телеграме. Однако он называется иначе, чем тот, которым мне предложили воспользоваться. Естественно, по этой ссылке я переходить не стал, поскольку ничем хорошим для моей цифровой и финансовой безопасности это не закончилось бы», — рассказал Егор Федоров.

Ранее «Московская газета» рассказала о пяти самых крупных мошенничествах, произошедших в Подмосковье в 2024 году. В общей сложности пять жителей столичного региона потеряли 100 млн рублей.

Условия кредитования клиентов во всех случаях индивидуальны, поэтому банкам будет сложно в полной мере проинформировать всех потенциальных заемщиков о полной стоимости кредита. Такое мнение изданию «Московские ведомости» высказал кандидат экономических наук и эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев

С 21 января вступают в силу новые требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о том, что банки в своих офисах, на сайтах и в мобильных приложениях обязаны указывать не только выгодные процентные ставки, но и давать информацию о полной стоимости кредитов. Причем делаться это должно в том же виде, что и информация о ставках, то есть, например, тем же шрифтом. При этом еще осенью прошлого года аналогичные требования были установлены и для рекламы банков.

«С одной стороны, подобные требования стоит расценивать как позитивные. Ведь полная осведомленность потенциального заемщика о тех обязательствах, что ему придется выполнять перед кредитором, поможет ему более взвешенно принимать решение при обращении за кредитом. И это куда лучше, чем если человек видит лишь информацию о том, что ставки начинаются от какого-то привлекательного минимального значения. Ведь практика показывает, что на деле ставка чаще всего оказывается куда выше этого минимума. Но есть и другая сторона вопроса. Дело в том, что каждый кредит и его условия прорабатываются индивидуально под каждого клиента. На стоимость займа влияет масса уникальных факторов: доход заемщика, информация о подтвержденном официально доходе, наличие позитивных и негативных моментов в его кредитной истории, возможность внести обеспечение в виде залога, уже существующая долговая нагрузка, наконец, величина кредита и срок его погашения. Иными словами, сложно представить, каким образом банк может рассказать всем и каждому о полной стоимости займов, если она зависит от такого числа индивидуальных данных. Поэтому, несмотря на то, что установление новых требований кажется на первый взгляд правильным, я бы все же назвал их избыточными», — пояснил Михаил Беляев.

По словам экономиста, каждый клиент получает информацию о полной стоимости своего кредита при обсуждении с банком условий кредитования и оформлении займа.

«Неотъемлемой частью договора кредитования является помесячный график погашения, где указываются суммы, которые клиент должен вносить в обозначенную дату каждого месяца вплоть до полного закрытия задолженности. А это и есть та самая полная стоимость кредита», — отметил собеседник «Московских ведомостей».

Эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Александра Пожарская в свою очередь напомнила, что рекомендации о предоставлении потенциальным заемщикам информации о полной стоимости кредитования ЦБ и ФАС дали еще в феврале прошлого года. Однако эти рекомендации банками были лишь приняты к сведению. Теперь же на них возлагается прямая обязанность о таком информировании. Впрочем, по ее словам, штрафы за несоблюдение новых требований невелики и вряд ли могут быть существенными для банков. В то же время, как отметила Александра Пожарская, стремление к сохранению собственной репутации не позволит российским банками игнорировать новые требования.

Ранее «Московская газета» писала о том, как может измениться денежно-кредитная политика ЦБ в 2024 году.

Стремление санкционирующих стран давить вторичными санкциями на партнеров России чревато исключительно экономическими потерями, взамен которых они могут получить лишь некие политические победы. Учитывая это санкционирующие страны, скорее всего, будут с большой осторожностью прибегать к применению вторичных санкций за сотрудничество с РФ. Такое мнение в беседе с изданием «Московские ведомости» высказали эксперты

«Вторичные санкции могут касаться разных аспектов экономического взаимодействия. Например, в США звучат идеи отключить банки разных стран от финансовой системы Соединенных Штатов за сотрудничество с РФ. Но тут стоит сказать, что это даже технически сложно выполнить. Потому что банки работают друг с другом через корреспондентские счета. Поэтому даже если транзакция невозможна напрямую, она может пройти через несколько банков. Да, это займет больше времени, добавит издержек, но тем не менее операция будет выполнена. Другое дело, что саму операцию совершают банки по указанию своих клиентов, то есть экономических агентов в разных странах. С этой точки зрения вторичные санкции были бы гораздо эффективнее, если бы били именно по экономической стороне вопроса. Но мы с февраля 2022 года наблюдаем ситуацию, когда введенные против России ограничения не принесли никаких драматических последствий для экономики, потому что всякий раз страна достаточно быстро адаптировалась и гибко реагировала на эти ограничения. Полагаю, что нечто подобное будет и в случае применения вторичных санкций к партнерам РФ», — пояснил в беседе с «Московскими ведомостями» кандидат экономических наук Михаил Беляев.

По словам кандидата экономических наук Константина Селянина, при введении санкций не бывает выигрывающей стороны. Это утверждение равным образом относится и к санкциям против самой России, и ко вторичным санкциям против ее партнеров.

«Если «выпилить» из мировой экономики несколько крупных стран, это нанесет огромный ущерб всему миру, в том числе и санкционирующим странам. На примере санкций против России это хорошо видно. Ведь они очень сильно ударили по Европе, где замедлился экономический рост, а в первые несколько месяцев цены на ресурсы, прежде всего на газ, достигали просто космических значений. Все это привело к необходимости очень серьезных изменений национальных экономик стран Запада. Можно ли сказать, что Европа от этого выиграла? Конечно, нет. Поэтому при применении санкций против РФ и вторичных санкций главным вопросом будет, готовы ли санкционирующие страны нести экономические потери, которыми это будет сопровождаться. С точки зрения экономики при введении санкций нельзя выиграть, тут будут только проигравшие. Представьте только на минуту, что произойдет с мировой экономикой при санкционной изоляции Китая, например. Если подытожить, то применение вторичных санкций технически возможно, но с точки зрения экономики это абсолютно вредно, а с точки зрения практики — зависит от того, насколько потенциально санкционирующие страны готовы обменивать на некие политические бенефиты вполне реальные экономические потери», — рассказал Константина Селянин.

Ранее «Московская газета» рассказывала о том, как санкции G7 влияют на российский экспорт нефти.

Российские банки смогут на постоянной основе открывать корреспондентские счета в заграничных кредитных организациях, однако на деле это будет происходить исключительно в банках «дружественных» стран. Об этом изданию «Московские ведомости» рассказал кандидат экономических наук Константин Селянин

Сегодня президент РФ Владимир Путин подписал закон, разрешающий банкам с базовой лицензией открытие корсчетов в зарубежных банках с 1 января.

«Дело в том, что ранее такой запрет был установлен частью 2 ст. 5.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Но 25 июля прошлого года он был снят до конца 2023 года на фоне санкций, чтобы обеспечить возможность осуществлять международные транзакций. Теперь новым законом этот запрет вообще отменен, то есть ч. 2 ст. 5.1 признана утратившей силу», — рассказал в беседе с «Московскими ведомостями» юрист Егор Федоров.

По словам правозащитника, изначально приостановка запрета на корреспондентские счета в иностранных банках позволила обеспечить проведение транснациональных операций в условиях переориентации поставок российских товаров с Запада на Восток.

Как отметил Константин Селянин, и сейчас речь идет только об открытии счетов в банках дружественных России стран.

«Хотя в подписанном законе это прямо не указано, на деле именно так и будет происходить. Причина – угроза блокировки транзакций и заморозки средств на счетах. Однако открытие корсчетов в кредитных организациях дружественных стран для российских банков имеет большое значение. РФ удалось переориентировать поставки с Запада на Восток. Более того, импорт товаров из Китая сейчас в моменте даже превышает экспорт российских энергоресурсов в эту страну. Иными словами, для упрощения взаиморасчетов по экспортно-импортным операциям и нужны эти корреспондентские счета в банках дружественных стран», — пояснил экономист.

Напомним, с 2022 года Китай и Индия стали крупнейшими покупателями российской нефти. Ранее «Московская газета» писала о том, сколько будет стоить российская нефть в 2024 году.

Использование возможностей искусственного интеллекта позволяет банкам гораздо глубже изучать платежеспособность своих клиентов при решении вопроса о предоставлении кредита. Об этом «Московским ведомостям» рассказал кандидат экономических наук, эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев

«Традиционно при решении вопроса о возможности предоставления кредита конкретному клиенту банки смотрят на его доход, прежде всего – подтвержденный, а также на основании данных бюро кредитных историй изучают уже существующие долги, смотрят на наличие просрочек в их обслуживании и так далее. При этом сейчас проблема закредитованности населения продолжает нарастать, о чем не раз говорил Центробанк. Приведу один пример. По данным Федеральной службы судебных приставов, в третьем квартале этого года число неисполняемых обязательств по кредитным договорам выросло на четверть, а сумма взысканий по таким долгам приблизилась к 3 трлн рублей. Поэтому в условиях увеличивающегося числа заемщиков, которые не могут обслуживать обязательства перед банками, актуален вопрос более глубокого изучения возможностей потенциальных клиентов. И тут на помощь банкам может прийти искусственный интеллект. Суть в том, что благодаря его возможностям банк может в автоматическом режиме проанализировать не только подтвержденные доходы, например, поступления зарплаты, но и все остальные доходы клиентов. Ведь данные о зачислениях денежных средств есть в банковской системе, видны источники этих поступлений и так далее. Аналогичным образом банки могут анализировать и расходы потенциального клиента. Ведь большая часть транзакций сейчас проводится в безналичной форме, а значит банки владеют этой информацией. Более того, в каких-то случаях искусственный интеллект при необходимости может помочь и в анализе социальных сетей потенциального клиента. Таким образом банк получит информацию о жизненной позиции человека, а также каких-то возможных рисках, связанных с ней. Естественно, такие подходы существенно расширять информированность банков о том, что представляет из себя потенциальный заемщик, какими возможностями обладает и в чем может состоит риск предоставления ему кредита», — отметил Михаил Беляев.

По словам экономиста, Центробанк еще летом этого года разрешил коммерческим банкам разработку собственных методик проверки платежеспособности клиентов. Несколько банков уже получили одобрение предложенных подходов и в скором времени начнут их применять.

«Тут стоит обратить внимание и на еще один аспект такого рода практики. Дело в том, что регулятор устанавливает общие требования к банкам относительно выдаваемых кредитов. В частности, речь идет о макропруденциальных лимитах выдачи займов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Такие лимиты нужны, во-первых, для снижения негативных социальных последствий закредитованности самого населения, а во-вторых, для обеспечения стабильности всей банковской системы за счет снижения числа потенциально неплатежеспособных клиентов. При этом каждый банк имеет индивидуальные особенности работы, в том числе связанные со структурой активов и пассивов, например, это может касаться качества выданных кредитов и привлеченных депозитов. Таким образом, применение индивидуальных и одобренных методик проверки платежеспособности клиентов на уровне конкретного банка может иметь значение для оценки Центробанком его состояния в ходе контрольно-надзорной деятельности. Если говорить просто, то это позволит ЦБ применять более индивидуализированный подход к оценке устойчивости каждого банка», — пояснил Михаил Беляев.

Ранее эксперты назвали «Московской газете» один из способов замедления темпов роста розничного кредитования в России.

Использование возможностей искусственного интеллекта позволяет банкам гораздо глубже изучать платежеспособность своих клиентов при решении вопроса о предоставлении кредита. Об этом «Московским ведомостям» рассказал кандидат экономических наук, эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев

«Традиционно при решении вопроса о возможности предоставления кредита конкретному клиенту банки смотрят на его доход, прежде всего – подтвержденный, а также на основании данных бюро кредитных историй изучают уже существующие долги, смотрят на наличие просрочек в их обслуживании и так далее. При этом сейчас проблема закредитованности населения продолжает нарастать, о чем не раз говорил Центробанк. Приведу один пример. По данным Федеральной службы судебных приставов, в третьем квартале этого года число неисполняемых обязательств по кредитным договорам выросло на четверть, а сумма взысканий по таким долгам приблизилась к 3 трлн рублей. Поэтому в условиях увеличивающегося числа заемщиков, которые не могут обслуживать обязательства перед банками, актуален вопрос более глубокого изучения возможностей потенциальных клиентов. И тут на помощь банкам может прийти искусственный интеллект. Суть в том, что благодаря его возможностям банк может в автоматическом режиме проанализировать не только подтвержденные доходы, например, поступления зарплаты, но и все остальные доходы клиентов. Ведь данные о зачислениях денежных средств есть в банковской системе, видны источники этих поступлений и так далее. Аналогичным образом банки могут анализировать и расходы потенциального клиента. Ведь большая часть транзакций сейчас проводится в безналичной форме, а значит банки владеют этой информацией. Более того, в каких-то случаях искусственный интеллект при необходимости может помочь и в анализе социальных сетей потенциального клиента. Таким образом банк получит информацию о жизненной позиции человека, а также каких-то возможных рисках, связанных с ней. Естественно, такие подходы существенно расширять информированность банков о том, что представляет из себя потенциальный заемщик, какими возможностями обладает и в чем может состоит риск предоставления ему кредита», — отметил Михаил Беляев.

По словам экономиста, Центробанк еще летом этого года разрешил коммерческим банкам разработку собственных методик проверки платежеспособности клиентов. Несколько банков уже получили одобрение предложенных подходов и в скором времени начнут их применять.

«Тут стоит обратить внимание и на еще один аспект такого рода практики. Дело в том, что регулятор устанавливает общие требования к банкам относительно выдаваемых кредитов. В частности, речь идет о макропруденциальных лимитах выдачи займов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Такие лимиты нужны, во-первых, для снижения негативных социальных последствий закредитованности самого населения, а во-вторых, для обеспечения стабильности всей банковской системы за счет снижения числа потенциально неплатежеспособных клиентов. При этом каждый банк имеет индивидуальные особенности работы, в том числе связанные со структурой активов и пассивов, например, это может касаться качества выданных кредитов и привлеченных депозитов. Таким образом, применение индивидуальных и одобренных методик проверки платежеспособности клиентов на уровне конкретного банка может иметь значение для оценки Центробанком его состояния в ходе контрольно-надзорной деятельности. Если говорить просто, то это позволит ЦБ применять более индивидуализированный подход к оценке устойчивости каждого банка», — пояснил Михаил Беляев.

Ранее эксперты назвали «Московской газете» один из способов замедления темпов роста розничного кредитования в России.

Российские банки пойдут по пути развития экосистем, охватывающих большинство жизненных потребностей клиентов, связанных с финансовыми расходами. Однако пока в условиях низкой конкуренции даже какие-то выгодные спецпредложения от банков доступны клиентам только в ограниченном виде. Такое мнение изданию «Московские ведомости» высказал кандидат экономических наук Михаил Беляев.

«Сейчас в банковской сфере конкуренция невысока, поэтому можно сказать, что российские банки выступают с главенствующей позиции, то есть понимают, что клиент нуждается в деньгах, а поэтому зависит от банка. Естественно, если предлагаемые условия кредитования кажутся клиенту невыгодными, банк попытается его убедить в обратном, предложит какие-то более привлекательные условия. Однако, даже если в таком случае банк согласится, например, на снижение процентной ставки, то он одновременно предложит и какую-нибудь страховку, в стоимость которой в итоге запрячет собственную прибыль. А клиент при этом не сможет отказаться от этого предложения о страховании. Кроме того, в любом случае менеджер, который будет непосредственно общаться с клиентом, будет действовать в рамках установленной в его банке политики взаимодействия с клиентами и не выйдет за ее рамки как бы ему самому этого не хотелось», — отметил эксперт.

Михаил Беляев допустил, что в каких-то российских банках возможна ситуация, когда клиент обращается за кредитом, но при этом ставит свои условия, например, об одновременном получении выгодной процентной ставки по депозиту или каких-то привлекательных условий по страхованию. Однако в любом случае ответ банка будет дан в рамках принятой политики обслуживания клиентов.

«В то же время перспектива ближайшего будущего – это создание экосистем, которые позволят банкам становиться центрами всей связанной с финансами жизни своих клиентов. Все мы платим ЖКУ, обращаемся за медпомощью, совершаем самые разные покупки, страхуем свои авто, кто-то путешествует и так далее. Банки будут при помощи искусственного интеллекта собирать все эти данные, на их основе анализировать потребности клиентов и предлагать им наиболее привлекательные возможности и продукты для удовлетворения этих потребностей. Именно это сейчас продвигает глава «Сбербанка» Герман Греф, и я полагаю, что в обозримом будущем подобные экосистемы начнут запускать и другие банки РФ. В этом случае банк становится помощником и консультантом для своего клиента, а не ограничивается только предоставлением традиционных банковских услуг, таких как кредитование и вклады под проценты. В то же время, еще раз подчеркну, развитию этого подхода пока мешает низкая конкуренция между банками», — пояснил экономист.

По мнению Беляева, развитию межбанковской конкуренции мешает высокая ключевая ставка ЦБ, от которой зависят и ставки в коммерческих банках.

«Пока держится высокая ключевая ставка ЦБ и невероятно высокие проценты в коммерческих банках о развитии конкуренции между банками сложно говорить. Одно дело, когда ключевая ставка равна 4%, и банк имеет возможности предлагать разные дополнительные опции и возможности за счет своей маржи, устанавливая одновременно и привлекательные для клиентов ставки кредитования. Другое дело, когда ставка ЦБ составляет 8,5%, и банки крайне ограничены в возможностях борьбы за клиента, потому что их собственные ставки по кредитам из-за этого становятся чрезвычайно высокими», —заключил Михаил Беляев.

Ранее «Московская газета» писала о том, до каких пределов в этом году может быть поднята ключевая ставка Центробанка.