Метка: Банк

Российские банки пойдут по пути развития экосистем, охватывающих большинство жизненных потребностей клиентов, связанных с финансовыми расходами. Однако пока в условиях низкой конкуренции даже какие-то выгодные спецпредложения от банков доступны клиентам только в ограниченном виде. Такое мнение изданию «Московские ведомости» высказал кандидат экономических наук Михаил Беляев.

«Сейчас в банковской сфере конкуренция невысока, поэтому можно сказать, что российские банки выступают с главенствующей позиции, то есть понимают, что клиент нуждается в деньгах, а поэтому зависит от банка. Естественно, если предлагаемые условия кредитования кажутся клиенту невыгодными, банк попытается его убедить в обратном, предложит какие-то более привлекательные условия. Однако, даже если в таком случае банк согласится, например, на снижение процентной ставки, то он одновременно предложит и какую-нибудь страховку, в стоимость которой в итоге запрячет собственную прибыль. А клиент при этом не сможет отказаться от этого предложения о страховании. Кроме того, в любом случае менеджер, который будет непосредственно общаться с клиентом, будет действовать в рамках установленной в его банке политики взаимодействия с клиентами и не выйдет за ее рамки как бы ему самому этого не хотелось», — отметил эксперт.

Михаил Беляев допустил, что в каких-то российских банках возможна ситуация, когда клиент обращается за кредитом, но при этом ставит свои условия, например, об одновременном получении выгодной процентной ставки по депозиту или каких-то привлекательных условий по страхованию. Однако в любом случае ответ банка будет дан в рамках принятой политики обслуживания клиентов.

«В то же время перспектива ближайшего будущего – это создание экосистем, которые позволят банкам становиться центрами всей связанной с финансами жизни своих клиентов. Все мы платим ЖКУ, обращаемся за медпомощью, совершаем самые разные покупки, страхуем свои авто, кто-то путешествует и так далее. Банки будут при помощи искусственного интеллекта собирать все эти данные, на их основе анализировать потребности клиентов и предлагать им наиболее привлекательные возможности и продукты для удовлетворения этих потребностей. Именно это сейчас продвигает глава «Сбербанка» Герман Греф, и я полагаю, что в обозримом будущем подобные экосистемы начнут запускать и другие банки РФ. В этом случае банк становится помощником и консультантом для своего клиента, а не ограничивается только предоставлением традиционных банковских услуг, таких как кредитование и вклады под проценты. В то же время, еще раз подчеркну, развитию этого подхода пока мешает низкая конкуренция между банками», — пояснил экономист.

По мнению Беляева, развитию межбанковской конкуренции мешает высокая ключевая ставка ЦБ, от которой зависят и ставки в коммерческих банках.

«Пока держится высокая ключевая ставка ЦБ и невероятно высокие проценты в коммерческих банках о развитии конкуренции между банками сложно говорить. Одно дело, когда ключевая ставка равна 4%, и банк имеет возможности предлагать разные дополнительные опции и возможности за счет своей маржи, устанавливая одновременно и привлекательные для клиентов ставки кредитования. Другое дело, когда ставка ЦБ составляет 8,5%, и банки крайне ограничены в возможностях борьбы за клиента, потому что их собственные ставки по кредитам из-за этого становятся чрезвычайно высокими», —заключил Михаил Беляев.

Ранее «Московская газета» писала о том, до каких пределов в этом году может быть поднята ключевая ставка Центробанка.

Банкротства банков такого калибра, как Silicon Valley Bank не наблюдались с 2008 года, и, разумеется, трейдеры опасаются, что за этим банком могут последовать другие, что вызовет кризис доверия в банковской системе. В таком случае, как минимум ФРС США не сможет продолжать политику ужесточения учетных ставок, что ослабит позиции доллара к остальным валютам. Об этом сообщил изданию «Московские ведомости» Артём Клюкин, эксперт ИК «ИВА Партнерс»

Американская валюта резко ослабела в понедельник на фоне того, что власти США экстренно принимают меры в связи с внезапным банкротством Silicon Valley Bank. Индекс доллара опустился на 0,528%, до минимума почти за месяц 103,69, после сообщения аналитиков Goldman Sachs, что они не ожидают повышения ставок ФРС на заседании 22 марта. Ранее они выступали с прогнозом, что ключевая ставка будет повышена на 25 базисных пунктов. Японская иена в понедельник укрепилась против доллара США на 0,95%, за доллар давали 133,71 иены. Пара евро/доллар США подросла на 0,86%, до 1,0731, и торгуется около одномесячного максимума 1,0737, достигнутого ранее в течение сессии. Британский фунт возвысился против доллара США на 0,92%, до 1,2139. Об этом сообщает «ПРАЙМ».

Что происходит с долларом, чего ждать от него в дальнейшем в связи с возникшей в банковской сфере США ситуацией?

«Психологическая реакция мирового валютного рынка на информацию о проблемах в ряде банков США вполне естественна. Банкротства банков такого масштаба, как Silicon Valley Bank не случалось с 2008 года, и, естественно, трейдеры опасаются, что за этим банком могут последовать другие, что вызовет кризис доверия в банковской системе. В таком случае как минимум ФРС США не сможет продолжать политику ужесточения учетных ставок, что ослабит позиции доллара к остальным валютам. Но пока прогнозы на дальнейшую политику регулятора изменяются незначительно. Рынок по-прежнему ожидает повышения ставки на очередном заседании, но теперь уже не на 0,5 процентного пункта, а на 0,25. То есть в целом пока не ожидается, что кризис перерастет во что-то более серьёзное. Во всяком случае, всем вкладчикам Silicon Valley Bank с размером вклада до 250 тыс. долларов гарантирована выплата от системы страхования вкладов, а оставшиеся активы покрывают порядка 70% обязательств банка. Так что, если сейчас удастся стабилизировать ситуацию, просадка по доллару будет непродолжительной. Но если проблемы банковского сектора получат развитие, рынок ждет серьезная волатильность. С одной стороны, будет действовать фактор ослабления притока средств в долларовые активы, если ставка не будет повышаться, а инфляция останется высокой. С другой, риски будут заставлять участников рынков бежать из рисковых активов и закрывать свои обязательства перед банками, в первую очередь долларовые. То есть уровень неопределенности на финансовых рынках существенно увеличится. Если добавить к этому тот факт, что бюджет США на следующий год и очередное повышение потолка госдолга всё ещё не согласованы, а на носу очередные выборы, прогнозировать ситуацию на мировом валютном рынке станет очень сложно. В такой обстановке остается только радоваться уровню интеграции России в мировую экономику в последние годы, и особенно, после начала СВО», — сказал изданию Артём Клюкин, эксперт ИК «ИВА Партнерс».

«После того, как американские власти на минувших выходных ввели ряд мер по купированию банковского кризиса в США, у участников рынка появились законные сомнения в возможности ФРС снизить инфляцию в американском долларе. Еще в начале прошлой недели рынок свопов оценивал повышение учетной ставки в США на 0,50 п.п. на заседании 21-22 марта в 63%. А теперь, после того как американская банковская система на выходных в буквальном смысле прошла по краю кризиса, рынок считает, что ФРС повысит ставку на 0,25 п.п., либо вовсе возьмет паузу, чтобы не создавать дополнительного давления на капиталы банков. То есть в момент, когда в США вновь растут проинфляционные риски, которые негативно сказываются на курсе национальной валюты, ФРС фактически лишается возможности купировать угрозу второй волны высокой инфляции и сохранять поддержку курсу доллара. Неудивительно, что инвесторы на торгах в понедельник, 13 марта, отыгрывают сложившуюся ситуацию локальными продажами американского доллар (-0,6% к корзине твердых валют). Однако, не все так однозначно. Не стоит опрометчиво считать, что проблемные банки есть только в США. С полной уверенностью можно утверждать, что похожие на обанкротившиеся Silicon Valley Bank (SVB) и Signature Bank (SB) с неменьшим количеством проблем есть банки и Европе, и в Азии. Это значит, что центральные банки и других стран, глядя на проблемы в США, скорее всего захотят взять паузу в ужесточении денежно-кредитной политике, несмотря на высокую инфляцию. Первым на очереди стоит Европейский центральный банк (ЕЦБ), его заседание состоится в эту среду-четверг, 15-16 марта. Процентную ставку ЕЦБ по инерции все-таки повысит, рынок к этому готов, но вот с сигналами о продолжении жесткого курса в последующие месяцы могут быть проблемы. Так что американская валюта, может начать быстро отыгрывать потери на международном валютном рынке во второй половине недели», — отметил в беседе с изданием аналитик TeleTrade Алексей Федоров.

Как будет доллар чувствовать себя в перспективе года?

«Что касается более отдаленных перспектив на весь 2023 год, то здесь ничего не меняется. Базовый сценарий по-прежнему предполагает, что курс доллара США к твердым валютам (прежде всего евро) в ближайшие месяцы, благодаря кризисным событиям, продемонстрирует завершающее укрепление на 3-5% к евро, отметка 1,0200-1,0400. После чего, начнется длинный тренд на ослабление американской валюты как минимум на 12-15% к евро, то есть до отметки 1,2000», — резюмировал аналитик.

«Курсы резервных валют обычно сильно зависят от процентных ставок, учитывая резкое изменение по ожидаемому потолку ставок ФРС в сторону снижения, на рынке наблюдается небольшое ослабление американской валюты к евро в пределах 0,5%. Вероятно, евро/доллар будет стремиться к уровню 1,1, уход ниже паритета теперь маловероятен», — поделился своим мнением с «Московскими ведомостями» инвестиционный консультант ФГ «Финам» Тимур Нигматуллин.

«Это второе крупнейшее банкротство в истории США после закрытия банка Washington Mutual в 2008 году. SVB входил в 16 крупнейших банков страны. Silicon Valley Bank был рассчитан на стартапы и проекты, которые привлекают деньги венчурных инвесторов. Поскольку средства не осваиваются стартапами сразу в полном объеме, их размещают на банковский депозит для обеспечения высокой ликвидности при максимальной степени надежности. Как правило, банки зарабатывают на разнице процентной ставки по депозитам и кредитам. Находящийся в Силиконовой долине банк SVB не выдавал кредиты, а размещал средства в долгосрочные государственные облигации США под 1,5% годовых. За время пандемии Федрезерв США выпустил большой объем «вертолетных денег», печатая и раздавая купюры потребителям. В кризис 2022 года деньги закончились, и стартапы начали снимать деньги с депозитов. Цена долгосрочных облигаций США к этому времени снизилась на 30%. Чтобы выдавать деньги клиентам банк SVB вынужден был продавать 10-летки себе в убыток. Во избежание эффекта домино, регуляторы США приняли решение поддержать вкладчиков SVB, предоставив срочное финансирование», — прокомментировал ситуацию финансовый советник Павел Чечнев.

Убытки российского банковского сектора в этом году объясняются снижением объемов кредитования и высокой ключевой ставкой. Такое мнение изданию «Московские ведомости» высказали эксперты, комментируя сообщение ЦБ РФ о том, что 2022 год российская банковская система закончит с убытками

Сегодня, глава департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ РФ Александр Данилов сообщил журналистам, что банковский сектор нашей страны хотя к концу года и сократит убытки, что будет видно уже по итогам 10 месяцев, но на прибыль вряд ли выйдет.

В начале года сообщалось, что по итогам 2021 года банки России показали чистую прибыль в 2,4 трлн рублей, что на 47% выше показателя предыдущего года.

Доктор экономических наук Игорь Николаев в беседе с журналистом «Московских ведомостей» напомнил, что основным источником дохода банков является кредитование.

«Нужно исходить из того, что банки зарабатывают на кредитовании физических и юридических лиц. Кредитная активность бизнеса и населения в этом году, безусловно, снизилась. Бизнес работает в условиях ограничений. И для граждан, и для бизнеса существует высочайшая неопределенность, когда порой непонятно, что будет сегодня, не говоря уже о завтрашнем дне. Напомню, только ипотека в этом году уменьшилась на десятки процентов. Для банков – это проблема, потому что они не зарабатывают», — назвал экономист основную причину убытков российских банков. 

В свою очередь, кандидат экономических наук Михаил Беляев отметил, что снижение кредитования является главной, однако не единственной причиной убытков банков в 2022 году.

«Действующая ключевая ставка Банка России – это 7,5%, и это высокая ставка. Но, напомню, она еще весной была 20%, затем постепенно снижалась. В этих условиях у банков складывались дорогие пассивы, то есть высокие ставки по вкладам и другим обязательствам. Иными словами, в конечном счете на прибыль банков повлияло существенное снижение кредитования и дороговизна ставок по депозитам и другим пассивам», — пояснил экономист. 

Он также отметил, что при высокой ключевой ставке повышаются и проценты по кредитам коммерческих банков, что тоже влияет на кредитную активность бизнеса и населения. Помимо этого, на прибыльность наших банков повлияло и укрепление рубля, потому что при переоценке валюты, это уменьшало ее стоимость с точки зрения финансового учета.

Одновременно оба эксперта уверены, что переживать за устойчивость нашей банковской системы точно не нужно.

«Наши банки не только выживут, но еще и заработают. Центробанк снабдит их ликвидностью. Можно вспомнить трансформационный кризис 90-х годов прошлого столетия. Тогда у многих было все катастрофически плохо, и только одна сфера росла и развивалась – банковский сектор. Кроме того, у нас ведь из десяти крупнейших банков девять – это банки с государственным участием. Это тоже нужно учесть. Если будет совсем плохо, государство им поможет», — резюмировал Игорь Николаев.

Примечательно, что хотя общий объем кредитования в этом году снизился, по некоторым потребительским кредитам отмечен рост. 

«Московские ведомости» поговорили с экономистом и обсудила новые ограничительные меры против кредитных организаций. По словам Александра Разуваева, конкуренция на рынке финансовых услуг только вырастет

Страны Европы ввели против России очередной пакет санкций. В этот раз под ударом оказались кредитные организации: Сбербанк, Россельхозбанк и Московский кредитный банк отключили от платежной системы SWIFT. В МКБ уже сообщили, что данная мера никак не скажется на работе банка. Правда, если перевод будет осуществляться контрагенту, который находится за пределами территории Российской Федерации, возможны некоторые задержки при проведении платежей. Верно и обратное: в Россию денежные средства могут поступать тоже не совсем своевременно.

Член Наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев в комментарии «Московским ведомостям» отметил, что банки, против которых были введены санкции, играют для государства, бизнеса и граждан ключевое значение, а значит, власти в любом случае их поддержат. Кроме того, топ-менеджмент кредитных организаций, по мнению эксперта, в ближайшее время будет пересматривать свою бизнес-модель. Часть услуг, которые ранее банки оказывали напрямую, может быть переведена на аутсорсинг. 

«Что можно сказать в данном случае? Естественно, мы это переживем, я имею в виду данный пакет санкций. Плюс наша экономика очень большая: это электроэнергетика, металлургия, та же пшеница. Более того, нужно рассматривать экономические отношения с другими странами Европейского союза как единую экономическую систему. Банки все это переживут, ничего страшного с ними не случится. Интересен тот факт: всё, что касается инвестиционных услуг, они будут переводить в те компании, где нет никакой санкционки. Соответственно, брокеры второй руки получают возможность значительно нарастить клиентскую базу и очень хорошо заработать. Понятно, что Сберу и Россельхозбанку ничто не угрожает, но если брать Мосбиржу и фондовый рынок, то, думаю, по итогам года мы увидим движение с точки зрения компаний – по клиентам, по обороту и так далее. Потому что идет миграция клиентов: они уходят от известных брендов в компании, которые пока не на слуху. Но, думаю, к концу года они удивят и своими оборотами, и своей клиентской базой», – отметил экономист.

Эксперт поделился, что его друзья создают с нуля инвестиционный бизнес. К этому процессу они подходят очень основательно, поэтому у них может все получиться, считает собеседник издания.

«Да, наблюдается передел инвестиционного рынка. Но к этому нужно относиться спокойно. Понятно, что ЦБ и правительство всегда поддержат все наши госбанки. Возможно, что-то будет не так, но эти процессы поспособствуют росту конкуренции. Соответственно, в российской экономике будет более конкурентная среда – это очевидный плюс, поэтому можно говорить, что санкции принесли определенный позитив», – добавил собеседник издания.

Резюмируя, Александр Разуваев отметил, что Запад действует по принципу «назло бабушке отморожу уши».

«Да, страны Запада допустили ряд издержек и от этого пострадали значительно больше, потому что получили рост цен и безработицы. И это будет иметь политические последствия, которые мы увидим», – подытожил экономист.