Метка: Депозиты

Двойной рост суммы страховой выплаты по долгосрочным депозитам не приведет к увеличению притока средств в этот сегмент вкладов, рассказал изданию «Московские ведомости» кандидат экономических наук Михаил Беляев

Сегодня стало известно, что власти и банки договорились о возможном увеличении выплат Агентства по страхованию вкладов (АСВ) с 1,4 млн до 2,8 млн рублей по депозитам, размещенным в банках на срок в три и более лет. Сейчас такие долгосрочные депозиты особой популярностью не пользуются. Общий объем вложений на депозиты сроком от трех лет на 1 апреля, по данным АСВ, составляет чуть более 1 трлн рублей или 2,4% от всех вкладов физлиц. В то же время многие эксперты уверены, что повышение суммы страховой выплаты позволит привлечь больше средств граждан именно в сегмент долгосрочных депозитов.

«Прежде всего нужно сказать, что вкладчики выбирают краткосрочные депозиты по одной простой причине: именно в этом сегменте сейчас действуют максимальные ставки – до 18% годовых. А долгосрочные депозиты отстают по доходности от краткосрочных примерно на 5 процентных пунктов. Поэтому полагаю, что двойное увеличение суммы страховых выплат для депозитов от трех лет вряд ли может как-то изменить эту ситуацию. К тому же, если деньги вкладываются в десятку крупнейших российских банков, то риск того, что ЦБ у какого-то из этих банков отзовет лицензию, стремится нулю», — отметил Михаил Беляев.

Одновременно экономист рассказал зачем вообще нужно увеличить приток вкладов именно в долгосрочный сегмент депозитов.

«Дело в том, что банковские активы и пассивы должны быть примерно равны не только по сумме, но и по срокам. Иными словами, если у банка накоплены в основном краткосрочные вклады, то он не может выдавать на ту же сумму долгосрочные кредиты. Это будет нарушением пруденциальных требований ЦБ, который следит за устойчивостью банковской системы. В то же время я уверен, что даже если удастся увеличить объемы именно долгосрочных депозитов, банки все равно не смогут существенно нарастить долгосрочное кредитование субъектов экономических отношений. И тут проблема кроется в высокой ключевой ставке, из-за которой банковские кредиты российским предприятиям обходятся слишком дорого», — пояснил Беляев.

По его мнению, сложившийся дисбаланс между долгосрочными и краткосрочными депозитами, равно как и дороговизна «длинных» кредитов для бизнеса – это следствие именно высокой ключевой ставки ЦБ.

«Поэтому невозможно решить проблему за счет повышения страхового возмещения или предоставления каких-нибудь других преференций. Если вкладчик видит, что краткосрочный депозит принесет больше дохода, то он и положит свои деньги на короткий срок. А чтобы получить страховое возмещение в случае, если банк прогорит, будет дробить свои сбережения, отрывая депозиты в разных банках», — сказал экономист.

Впрочем, многие эксперты все же уверены, что двойное повышение суммы страховой выплаты для долгосрочных депозитов принесет позитивный эффект. Причем не только для вкладчиков, но и для ЦБ. Такое мнение, например, высказала ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

«Чем дольше хранятся деньги в банке, тем выше риск вкладчика, что у кредитной организации возникнут финансовые трудности или даже будет отозвана лицензия. <…> Рост объема долгосрочных депозитов поможет сдерживать инфляцию и «связать» избыточную денежную массу», — пояснила она в беседе с «Известиями».

Ранее «Московская газета» рассказывала о том, как приостановка торгов долларом и евро на Московской бирже может изменить инвестиционное поведение россиян.

Ставки по депозитам сейчас держатся банками на максимально низком уровне, при котором люди не станут выводить деньги со счетов. В тоже время в связи со снижением уровня инфляции и инфляционных ожиданий скорее будут снижаться и ставки по депозитам, считают эксперты

Сегодня Центробанк сообщил, что средняя ставка по депозитам в десяти российских банках, имеющих наибольший объем депозитных вкладов, остается неизменной с третьей декады февраля и составляет 7,68%. При этом с конца прошлого года ставка постепенно падала, а до этого, наоборот, росла.

«Сейчас сложилась ситуация, когда накопления россиян постепенно снижаются, а значит для база для депозитов стала более скудная. При этом россияне ведут себя по-разному. Складывается впечатление, что тем, у кого нет денег вообще, ставка по депозитам не интересна. А богатые россияне начали вывозить деньги за рубеж. Это означает, что в России стало меньше тех, кто может положить деньги на депозит внутри страны. Поэтому это послужило стимулом для роста ставок в прошлом году. Но сейчас в России удалось умерить инфляцию, пока нет каких-то серьезных потрясений, а поэтому и депозитные ставки замерли», — сказал «Московским ведомостям» кандидат экономических наук Константин Селянин. 

Доктор экономических наук Иосиф Дискин тоже объяснил отсутствие динамики в ставках по депозитам снижением уровня инфляции в России.

«Мы наблюдаем снижение инфляции до 4,3%, одновременно снижаются и инфляционные ожидания. Я полагаю, что и ставки по депозитам начнут постепенно снижаться, а не расти. Сейчас банки их держат на таком уровне, чтобы у клиентов не возникло желания забрать деньги со счетов. Тем более, что пока россияне выстраивают линию поведения, направленную на сохранение имеющихся средств, поэтому потребление растет медленно. В этой ситуации, конечно, банки настроены на заработок и восполнение прибыли, недополученной в прошлом году», — отметил эксперт .

Напомним, обычно считается, что банки зарабатывают на разнице в ставках по депозитам и кредитам. При этом на рынке наблюдается большое количество предложений с весьма низкими ставками по кредитам. К примеру, ВТБ предлагает кредиты наличными до 7 млн рублей без подтверждения дохода по ставке 4,4% годовых. Сбербанк при этом предлагает кредит от 300 тыс. рублей без подтверждения дохода под 13,5%.

«Сейчас на рынке формируется равновесие с точки зрения привлеченных депозитов и выдаваемых кредитов. Но пока сложно говорить об обоснованности соотношения ставок по депозитам и кредитам, потому что по кредитам наблюдается очень большой разброс в ставках. Ситуации у банков разные, очень разные оценки рисков и общей ситуации в экономике, поэтому впереди нас еще ждет какая-то консолидация в банковской системе относительно кредитования и ставок по кредитам», — заключил Иосиф Дискин.

Ранее «Московская газета» писала, в чем причина повышения интереса россиян к покупке иностранной валюты.

В Центробанке оценили возможность появления в России безотзывных депозитов, пишет РБК

Ранее Банк России и Минфин РФ сообщили о новом банковском инструменте – безотзывных депозитах — вкладах, которые невозможно забрать из банка в течение оговоренного срока. Прозвучало также предложение страховать такие депозиты на всю сумму, а не на 1,4 млн рублей, как сейчас.

По мнению, директора департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александра Данилова, такие депозиты не должны быть во всех случаях безотзывными, потому что в жизни есть обстоятельства, при которых вкладчики должны все же иметь возможность забрать деньги. Например, это необходимость лечения и тому подобное. 

Вторым моментом, который выделил Данилов, является потенциально высокая нагрузка на Агентство страхования вкладов, которое возвращает средства клиентам ликвидированных банков, в случае если будет введено страхование депозитов на всю сумму.

Доктор экономических наук Иосиф Дискин рассказал «Московской газете» о значении безотзывных депозитов для банковской системы и экономики в целом, а также о том, чем этот новый инструмент будет интересен вкладчикам.

«Преимуществом безотзывных вкладов является то, что с рынка убираются деньги, которые могут повышать спрос и как следствие инфляцию. А для самих банков – это гарантированный пассив, то есть эти деньги они могут, не рискуя использовать для кредитования, что является тоже плюсом для экономики», — пояснил эксперт.

Для вкладчиков, по словам Дискина, безотзывные депозиты интересны прежде всего повышенными процентами. 

«Это общемировая практика. В развитых экономиках разница между ставками по обычным и безотзывным депозитам может составлять 1-2 процентных пункта, и это весьма существенно. А если будет введено гарантированное страхование на всю сумму депозита, это будет очень привлекательно для клиентов, поскольку есть люди, у которых депозит в несколько десятков миллионов, а сейчас застраховано лишь 1,4 млн», — отметил Иосиф Дискин.

В то же время он согласился с утверждением Александра Данилова о том, что полное страхование безотзывных депозитов – это риск для Агентства страхования вкладов.

«Нужен более качественный мониторинг деятельности банков. Мы же знаем, что целый ряд банков вели сомнительную кредитную политику. Руководство ЦБ уже «почистило» банковскую систему, но этот процесс еще не окончен. Нужно понимать, что ликвидация банка – это всегда очень серьезное дело, это шок для вкладчиков и экономики, а самое главное – страдает регион, так как обычно речь идет о региональных банках, а их хозяева обычно весьма влиятельные люди. То есть это социально-политическая история», — пояснил доктор экономических наук.

Ранее «Московская газета» писала, как сохранить сбережения при взятом ЦБ курсе на понижение ставки.