Метка: Кредит

Ведение «паразитического» образа жизни, то есть бесконечного перекредитования, из расчета на неуклонное снижение ставки Центробанком — это прямой путь в финансовую кабалу. Особенно учитывая, что смягчение монетарной политики регулятором в нынешних условиях происходит нелинейно. Кроме того, банки начали системную борьбу с такими «карусельщикам»

Ставка снижается. Означает ли это, что пришло время жить в кредит? То есть взять займы, а гасить новыми, более, дешевыми?

«Люди видят красивый график: с февральских 15,5% регулятор плавно съехал до 14%. Кажется, что деньги дешевеют, и настало время строить финансовые пирамиды из собственных долгов — брать сегодня, чтобы завтра закрыть более дешевым займом. Как экономист и юрист скажу прямо — это кратчайший путь к банкротству. Давайте смотреть на реальные цифры, а не на заголовки пресс-релизов. Да, «ключ» сейчас 14%. Но инфляция оказалась куда более вязкой, чем ждал рынок — по итогам года мы запросто можем увидеть рост цен выше 7-7,5%. Рыночная ипотека прямо сейчас, в середине августа, болтается в районе 18,7%, а многие банки уже начали понемногу поднимать ставки по вкладам, опережая события. Крупные игроки не верят в эпоху бесплатных денег», — прокомментировал ситуацию старший преподаватель кафедры экономики и государственного управления Славяно-греко-латинской академии, доктор делового администрирования (MBA/DBA) Роман Синицын.

Более дешевыми кредитами можно погашать проценты. Но тело кредита никуда не денется.

По словам эксперта, когда человек берет новый кредит для закрытия старого, он попадает в финансовую ловушку. 

«Заемщик смотрит только на ежемесячный платеж. Платеж упал на десять тысяч рублей — отлично, значит, можно взять сверху еще полмиллиона на ремонт или новую машину. Он перестает чувствовать массу основного долга. Но юридическая реальность такова, что тело кредита никуда не испарилось. Это жесткий контракт. Если завтра экономика охладится, безработица подрастет — на вас навалится не процентная ставка, а именно накопленная масса долга», — пояснил экономист.

В современных условиях банки под давлением регулятора ведут активную борьбу с такими «карусельщиками».

«Банковские риск-алгоритмы сейчас прозрачны и жестоки. Они моментально вычисляют «карусельщиков», которые живут перекредитованием. В документы корпоративных и крупных частных займов давно зашиты жесткие условия кросс-дефолта. Оступитесь один раз, задержите платеж на пару дней, и банк просто захлопнет кредитную линию. Никто не обязан вас рефинансировать бесконечно — это право банка, а не ваша привилегия», — отметил Роман Синицын.

Что в этой ситуации посоветовать гражданам? Работает ли такая тактика хотя бы в отдельных случаях?

«Государство двигает ставку вниз не для того, чтобы мы с вами скупали новые гаджеты и машины. Раздувание потребительских пузырей всегда заканчивается жестким охлаждением со стороны регулятора. Жить в кредит при снижающейся ставке можно лишь в одном случае. Если вы берете эти деньги под покупку актива, который генерирует доходность выше стоимости долга. Строите склад, который сразу сдадите в аренду? Покупаете оборудование для бизнеса, которое окупится за год? Да, это работает. А вот перекредитовываться, чтобы поддерживать привычный, но уже не по карману уровень жизни — чистой воды «финансовый суицид», — резюмировал эксперт.

Если банк разоблачил тебя как «карусельщика» и отказал в займе, можно ли использовать для той же цели микрозайм?

«Если физические лица не имеют официального трудоустройства или не показывают реальные доходы, для них невозможно получить одобрение кредита в банке. Следовательно, согласие на более сложные в финансовом отношении условия по микрозаймам является неизбежным вариантом получения дополнительных средств для решения финансовых затруднений. Например, им не одобряют ипотеку в банке, тогда они берут в МФО деньги без залога квартиры, чтобы снизить риски при невозврате. Но это путь в финансовую кабалу», — сообщила в беседе с «Московскими ведомостями» ведущий научный сотрудник центра научных исследований Финансового университета при правительстве РФ Елена Смирнова.

За 2025 год выдача розничных кредитов в России сократилась на 29% в денежном выражении и на 41% по количеству заёмщиков. Такие данные в своём пресс-релизе по итогам года привело Объединённое кредитное бюро. Если в 2024 году россияне заняли у банков 15,98 трлн рублей, то в 2025-м – только 11,34 трлн рублей. Замедление оказалось самым существенным за последние 6 лет. Декабрь в этой динамике стал исключением, однако специалисты связывают это с сезонным всплеском активности. За последний месяц года по сравнению с ноябрём количество кредитов выросло на 3%, а объём выданных средств – на 26%, однако общих итогов года это не изменило

Гендиректор Объединённого кредитного бюро Михаил Алексин отметил, что 2025 год на рынке кредитования оказался непростым, в первую очередь, из-за высокой ключевой ставки и жёстких требований Центробанка, направленных на предотвращение слишком высокой закредитованности населения. К концу года всплеск спроса на автокредиты и ипотеку был обеспечен скорым повышением утильсбора на иностранные автомобили и изменением условий для семейной ипотеки. Однако это оживление, по словам Алексина, носит кратковременный характер, и, скорее всего, в I квартале 2026 года показатели вернуться к среднемесячным уровням 2025-го.

«С одной стороны, сезонный декабрьский всплеск в кредитовании, в том числе розничном, является традиционным. Граждане получают годовые выплаты, продавцы стимулируют спрос акциями и распродажами, осуществляются крупные покупки, планируемые в течение года, с привлечением заемных средств. В то же время есть и другие объективные факторы. Большая доля кредитов, обеспечивших рост показателя – это ипотека. Анонсированные изменения условий в программе семейной ипотеки оказали влияние на повышение спроса граждан к данному продукту», — сказала изданию «Московские ведомости» основатель ООО «Бизнес-Поддержка» Наталья Гуделева. Рост налоговой нагрузки на малый бизнес простимулировал как можно быстрее распродать товарные запасы, что также могло повлиять на временный всплеск активности на рынке кредитования. В начале 2026 года, по словам Натальи Гуделевой, уже заметен спад розничных продаж, что подтверждает краткосрочный характер декабрьского повышения интереса к займам.

Прогнозы по состоянию рынка кредитных услуг в текущем году несколько различаются. По мнению главного экономиста агентства «Эксперт РА» Антона Табаха, доступность кредитов вряд ли улучшится из-за регуляторных ограничений и ужесточения требований к заёмщикам. Впрочем, к долговой нагрузке осторожнее стали относиться не только Центробанк и коммерческие банки, но и сами заёмщики. В 2026 году этот фактор будет сдерживать возможный рост рынка. Гендиректор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Григорий Бурденко предположил, что кредитная активность будет восстанавливаться, но очень медленно и вряд ли достигнет хотя бы уровня 2024 года. Эксперты сходятся во мнении, что динамика кредитования будет сильно зависеть от монетарной политики ЦБ. Регулятор прогнозирует дальнейшее снижение ставки до 12-13% в базовом сценарии и до 10,5-12% при наиболее благоприятных условиях. В таком случае постепенное восстановление интереса к кредитам действительно возможно, однако это произойдёт лишь в том случае, если не будет новых экономических или геополитических шоков. При таком развитии событий ставки по кредитам продолжат постепенное снижение, хотя оно будет происходить не так быстро, как падение доходности по вкладам. Ипотечные ставки могут упасть до 14-15% вместо нынешних 21%, а ставки по необеспеченным кредитам – до 26-28% против нынешних 33%.

Жителям Подмосковья рассказали, как вести в себя в ситуации, когда платить по обязательным платежам или кредитам становится крайне сложно из-за трудной жизненной ситуации

Для должника главным является проинформировать ответственный орган о ситуации, сообщили в пресс-службе Главного управления региональной безопасности Московской области.

«Для форс-мажоров всегда предусмотрены решения, которые помогут пройти через временные трудности. В частности, должникам доступна отсрочка и рассрочка», — отметили в пресс-службе ГУРБ. Отсрочка — это изменение срока исполнения требований на более поздний, а рассрочка – исполнение обязательств частями с определённым интервалом, например, ежемесячно.

Основанием для обращения могут быть тяжёлое материальное положение, состояние здоровья, семейное положение и другие уважительные причины. Конкретный перечень оснований законодательством не установлен, поэтому в каждом конкретном случае суд определяет их самостоятельно.

Окончательное решение принимает суд, который изучает все доказательства и находит баланс между интересами взыскателя и должника, исходя из того, что решение должно быть справедливым и соразмерным.

«Для решения вопроса нужно обращаться в суд, выдавший документ, или в суд по месту его исполнения. Сделать это можно в любое время после вступления решения суда в силу. При этом госпошлина не уплачивается», — рассказали в пресс-службе ГУРБ Московской области.

Важно учесть, что решение суда предъявляется по месту ведения исполнительного производства. В случае пропуска хотя бы одного платежа по рассрочке исполнительное производство начинает вестись в обычном порядке. Ограничения, наложенные в рамках исполнительного производства, не снимаются во время отсрочки.

Юрист Вадим Смыков в комментарии изданию «Московские ведомости» отметил, что систематические просрочки платежей приводят к накоплению пеней и штрафов, а также портят кредитную историю, что в будущем блокирует доступ к выгодным финансовым продуктам.

«В случае с долгами вы рискуете столкнуться с судебными исками, взысканием неустойки, арестом имущества и счетов, списанием имеющихся средств и так далее. Кроме того, для некоторых финансовые проблемы несут в себе репутационные риски, а большинство людей они просто выматывают морально», — сказал правозащитник.

Эксперт считает, что решать подобные проблемы нужно не затягивая, и ни в коем случае не пытаться решить их привлечением очередного кредита.

Ранее сообщалось, что социальные стипендии могут вывести из-под взыскания за долги.

Банки отказывают в кредитах, чтобы сдержать рост проблемных долгов

Банки в России продолжают соблюдать осторожность при выдаче кредитов населению, одобренных заявок становится все меньше. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов по всем типам розничных кредитов — потребительским, POS-кредитам, кредитным картам, автокредитам и ипотеке в декабре прошлого года достигла 81,9%. Это означает, что утверждается менее одной из пяти поданных заявок. Так, в декабре 2024 года доля отказов была на уровне 78,2%. При этом по сравнению с ноябрем 2025 года, когда банки достигли пика осторожности, ситуация немного улучшилась — показатель снизился на 0,8 п.п. Это небольшое смягчение, по мнению экспертов, может быть связано с традиционной предновогодней активностью кредиторов, стремящихся выполнить планы, но не меняет общей тенденции.

«Причин такого явления несколько. Во-первых, это так называемые макропруденциальные ограничения Центробанка РФ. Регулятор последовательно повышает надбавки к риску для потребительских кредитов, особенно с высокими долговыми нагрузками заемщиков. Это делает выдачу таких кредитов для банков менее выгодной. Во-вторых, высокая ключевая ставка означает дорогое фондирование, то есть кредиты становятся более рискованными, а потому банк более тщательно подходит к изучению истории заемщика, его финансовым возможностям, долговой нагрузке. В таких условиях банку выгоднее одобрить один крупный кредит надежному клиенту, чем пять мелких кредитов клиентам с непроверенной репутацией», — рассказал экономист Иван Поляков.

По его словам, сокращение объемов кредитования в условиях высоких рисков повышает устойчивость банковского сектора и сдерживает рост проблемной задолженности, которая сегодня и так находится на высоком уровне.

«А вот для населения, это, бесспорно, непростые времена. Дешевых и легкодоступных кредитов больше нет. Это касается всех видов кредитования. Конечно, по ипотеке отказов меньше, но только статистически: на ипотеку и заявок поступает существенно меньше, чем на потребительские кредиты или кредитные карты», — заключил эксперт.

Подводя итоги, Иван Поляков предположил, что эра кредитов не вернется — при смягчении политики Центробанка кредиты станут более дешевыми, но получить их будет по-прежнему сложно.

Высокие ставки по рыночной ипотеке в России делают её бессмысленной для большинства заемщиков, считает бывший министр финансов РФ, экономист Михаил Задорнов. По его мнению, брать такой кредит станет выгодно только при снижении ставок до 10% годовых. В текущих условиях средние ставки вдвое превышают этот уровень, достигая 22,4%

Эксперт напомнил, что при этом отдельным категориям граждан все еще доступны более выгодные условия за счет льготных программ, например, семейной или дальневосточной ипотеки.

«К концу текущего года ставки по рыночной ипотеке могут опуститься до 15-16% годовых. В 2026 году возможно достижение уровня 12% годовых при благоприятных условиях. Нейтральная ключевая ставка ЦБ, при которой регулятор не стимулирует и не сдерживает экономику, оценивается в 7,5-8,5%. Для снижения ставок по ипотеке необходимо достижение целевого уровня инфляции в 4%, стабилизация экономической ситуации и снижение проинфляционных рисков, а также снижение ключевой ставки ЦБ, которая напрямую влияет на ипотечные ставки», — сказал изданию «Московские ведомости» экономист Владимир Штыков.

«По сегодняшним ставкам без льгот ипотека бессмысленна. Зачем несколько раз переплачивать за квадратные метры, если это экономически невыгодно. Льготная ипотека останется выгодной, а рыночную можно брать только в расчете на рефинансирование по мере снижения ключевой ставки. Я думаю, что перспективы есть, но они среднесрочные. Скорее всего, при достижении целевого уровня инфляции мы увидим и более низкий «ключ», и более доступные кредиты. Однако ждать снижения раньше 2027 г. не стоит», — отметил экономист.

По мнению экономиста, потребитель становится умнее

POS-кредит — (от английского «Point of Sale» — «точка продажи») — это экспресс-кредит, который можно получить прямо в торговой точке: офлайн или интернет-магазине, офисе мобильной связи, на ресепшен фитнес-клуба. По сути, это стандартный банковский заём, но с упрощенной процедурой оформления. Клиенту не нужно посещать отделение банка или другой финансовой организации — вся процедура происходит прямо на месте. Обычно такие кредиты имеют срок погашения от нескольких месяцев до нескольких лет. Как сообщают СМИ, число выдач POS-кредитов снизилось на 62% в апреле. По данным Объединенного кредитного бюро, это значение стало минимальным за последние шесть лет. Говорит ли это о стагнации экономики, и как дальше будет развиваться товарное кредитование, изданию «Московские ведомости» рассказал доцент департамента стратегического и международного менеджмента ВШБ ВШЭ, кандидат экономических наук Игорь Строганов.

«POS-кредиты, иначе, кредиты, выдаваемые конкретно в торговой точке – достаточно специфическая вещь. Во-первых, они связаны с импульсивностью покупки: решил взять что-то дорогостоящее и вот тебе доступный кредит прямо на кассе за пять минут. Во-вторых, чаще всего эти кредиты предлагались крупными ритейлерами или дилерами крупных западных брендов электроники», — описал экономист ситуацию на рынке кредитования.

По его словам, делать конкретные выводы о причинах их сокращения сложно, поскольку «роль играют несколько моментов».

«Очень хочется верить в то, что средний покупатель начал гораздо разумнее относиться к покупкам и жить не в доступный потребительский кредит (второй или третий, как водится), а приобретает необходимое на своё. Это может быть также связано с негативными ожиданиями от российской экономики или потенциальными проблемами с занятостью: если человек чувствует себя в безопасности и получает достаточно денег, то кредиты покрывать значительно легче», — объяснил Строганов.

Кроме того, многие крупные бренды ушли с российского рынка официально после 2022 года. Их товары приобрести можно, но поддержка, гарантия и прочие причины покупать те же товары в официальных магазинах практически исчезли. Весь тот же ассортимент сейчас предлагают различные «серые» продавцы по, которые везут товар параллельному импорту или контрабандой, за который они не платят НДС, и для конечного потребителя такой товар значительно дешевле и доступен почти на любом маркетплейсе или в онлайн-магазинах.

«Гарантии и так, и так не будет, а значит, зачем платить больше? Говорить о каком-то конкретном сокращении экономики потребления, пока нет итогов года по конкретным товарным категориям рано», — заключил Игорь Строганов.

Ранее россиянам рассказали, где выгоднее провести отпуск. Экономист дал советы, как не потерять лишние деньги при выборе места отдыха летом.

В январе 2025 года Государственная Дума рассмотрит законопроект об обязательном охлаждении по потребительским кредитам

Как отметил в беседе с «Московскими ведомостями» эксперт финансового рынка Андрей Бархота, «обязательный период охлаждения — это мера, которая на первый взгляд призвана фактически предупредить мошеннические действия, потому что по большинству кредитов этот период охлаждения будет составлять примерно 4 часа. За это время заемщик может провести некую верификацию потребностей в суде и пересмотреть свой взгляд на кредитование».

Тем не менее у обязательного периода охлаждения есть риск «охладить» весь рынок кредитования. Так, например, если кредитная ставка достигает 40% и присутствует временной промежуток между одобрением и выдачей, то, исходя из размера ежедневного платежа, потенциальный заемщик может просто отказаться от кредита.

«У периода охлаждения есть и второе дно. Оно состоит в том, что существует возможность охладить рынок кредитного кредитования в целом. Если процентная ставка достигает 40% и еще есть временной промежуток между одобрением и выдачей, то часть заемщиков, глядя на размер ежедневного платежа, могут решить, что необходимо дождаться лучших времен и подождать 3-6 месяцев до снижения процентных ставок», — подчеркнул эксперт.

По мнению специалиста, эффективность обязательного периода охлаждения является темой спорной и требует проверки временем. В данной ситуации экономистам придётся выбирать между пока неочевидным сокращением случаев мошенничества и вполне прогнозируемым снижением числа выдаваемых кредитов.

«Об эффективности рано говорить, потому что есть много разных нюансов. Непонятно, какая часть потенциальных мошеннических активностей будет попадать в этот перечень отсечений по временному принципу. И самое главное — период охлаждения сильно замедлит кредиты с относительно небольшим чеком, решение по которым сейчас принимаются очень быстро. За счет комбинированного влияния высокой процентной ставки и временного отложенного спроса ожидается снижение объема выдаваемых кредитов», — считает Бархота.

На фоне учащения эпизодов финансового мошенничества в России рассмотрение законопроекта можно считать весомым шагом для искоренения мошенничество в системе кредитования.

«По сути это единственный способ борьбы с мошенниками в рамках реализации схемы фиктивных кредитов», — подытожил эксперт.

Напомним, год назад глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина предлагала ввести охлаждение кредитов от 1 миллиона рублей. Тогда также звучала информация о том, что каждый четвертый мошенниками рубль был заёмным.

За десять месяцев 2024 года кибермошенникам удалось украсть у россиян в общей сложности около 158 миллиардов рублей. 80% из этой суммы были похищены дистанционно. С каждым годом сумма растёт, что не может не отражаться на общей картине совершаемых преступлений в России.

Спрос россиян к кредитам не падает. Этому способствует не только развитие экономики, но и простые условия оформления займов. Ряд банков предлагает онлайн-кредитование с минимальным пакетом документов. Кроме того, в Сети действуют сервисы, позволяющие отправить заявки сразу в несколько банков и оценить свою кредитую историю. Однако бывают случаи, когда потребитель заполняет анкету ради интереса, а затем отказывается от кредита, не задумываясь о последствиях. Подробнее «Московским ведомостям» рассказала юрист Ольга Иванова

— Ольга Юрьевна, можно ли подавать заявки в банки «из интереса» ?

— Подавать заявки на оформление кредита никто не запрещает. Однако мало кто задумывается, что у такого процесса могут быть свои негативные последствия. Например, при подаче заявки в 3 и более организации, в кредитной истории появляется соответствующая отметка. Если все заявки одобрены, но кредит не нужен, то проблем не будет, а вот в случае, когда клиент все-таки рассчитывает на получение денежных средств, лимит может быть уменьшен. 

— Можно ли отказаться от одобренного кредита?

— Это очень противоречивый вопрос, все зависит как от конкретной ситуации, так и от условий банка. Например, имеет значение, был ли подписан договор (отмечу, что для онлайн-займов подписанием договора является ввод соответствующего кода из СМС-сообщения). Само по себе обращение клиента в банк за кредитом это юридическое предложение к банку заключить договор-оферту. Приравнивать отказ от кредита, который еще не был оформлен по договору, тоже нельзя. 

— А если договор был оформлен несколько часов назад?

— В этом случае будут свои тонкости, которые зависят от тарифа банка. Например, иногда плата за обслуживание счета кредита, кредитной карты или же за услугу страхования списывается уже после подписания договора. В этом случае отказавшись от кредита, вернуть стоимость годового обслуживания будет проблематично, если иное не оговорено в подписанных потребителем документах. Кроме того, могут быть дополнительные комиссии за возврат кредитных средств. Если же таковых нет, то отказ от кредита пройдет без финансовых потерь — просто средства будут возвращены тем же или следующим днем. Но вот для кредитной истории это в плюс не пойдет — насколько мне известно, необходимо своевременно вносить платежи не менее трех месяцев, чтобы банк начал начислять вам плюсовые баллы. 

— То есть до подписания договора или отправки СМС услуга оказанной не считается, от нее можно отказаться?

— Да, совершенно верно. Если в банке указывают на невозможность отменить заполненную заявку, то сотрудники лукавят, чтобы удержать клиента. В законе таких положений нет. 

— Чем отличается досрочное погашение кредита и отказ от договора?

— Если речь идет о первых двух неделях с момента оформления займа, то ничем. Однако есть займы без возможности досрочного погашения. Тогда потребитель спустя 14 дней уже не сможет отказаться от договора (его можно аннулировать только в эти сроки) и не сможет 

Решением ЦБ РФ с 1 июля 2024 года для банков начали действовать повышенные макропруденциальные надбавки по автокредитам. Стоит отметить, что такие меры ранее были введены для других сегментов кредитования – ипотеки и потребительских займов. Учитывая, что доля кредитных продаж на авторынке довольно высока, охлаждение рынка автокредитования может замедлить восстановление продаж автомобилей после спада, вызванного санкциями и уходом ряда иностранных брендов. Рынок может сократиться на 8-10%. Об этом сообщил «Московским ведомостям» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын

В России в соответствии с распоряжением ЦБ усложнилось получение автокредитов. Чем более закредитованным является клиент, тем труднее ему будет получить автокредит. Насколько сильное влияние это окажет на рынок автокредитования? Следует ли ждать замедления темпов восстановления авторынка?

«Новые правила выдачи кредитов на авто не окажут значительного влияния на восстановление рынка. В первой половине 2024 года было продано почти в два раза больше автомобилей, чем за аналогичный период прошлого года, поэтому минимальное снижение темпов продаж будет малозаметным. При этом ставки по кредитам вырастут всего на 1-2%, что не приведет к падению спроса на займы. Однако банки перестанут выдавать кредиты клиентам, которые тратят более 50% ежемесячного дохода на оплату текущих задолженностей, поэтому сегмент автокредитования уменьшится на 8-10% в ближайшие месяцы», — сказали изданию в пресс-службе ГК «АвтоСпецЦентр».

Кредиты станут дороже, и это уже неизбежная реальность.

«Потенциальным заемщикам с высокой долговой нагрузкой, которые уже выплачивают по имеющимся кредитам более 50% своего дохода, получить новый кредит будет сложнее. В ответ на это решение ряд российских банков уже заявили, что намерены поднимать ставки по автокредитам. Прогнозируется, что средние ставки по займам на покупку автомобиля в июле 2024 года составят 22-27% для авто с пробегом и 19-24% — для новых автомобилей. Количество выданных автокредитов в РФ может сократиться на 10%. В связи с ускорением инфляции в стране в последние три недели июня ЦБ РФ на заседании 7 июля может принять решение об увеличении ключевой ставки до 17-18% с текущих 16%. Это, в свою очередь, станет фактором нового роста ставок по всем видам кредитования. Таким образом регулятор намерен сдерживать инфляцию и перегрев экономики РФ», — добавили в пресс-службе ГК «АВТОДОМ».

«Решение Центробанка России о повышении с 1 июля надбавок к коэффициентам риска по автокредитам для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, безусловно, окажет сдерживающее влияние на рынок автокредитования в краткосрочной перспективе. Ужесточение условий выдачи автокредитов для закредитованных клиентов продиктовано желанием регулятора ограничить рост долговой нагрузки населения и накопить запас капитала у банков на случай потерь по кредитам. Это осторожный и разумный подход, учитывая текущую экономическую неопределенность. Для граждан, уже отдающих более 50% доходов на обслуживание кредитов, получить одобрение на автокредит станет крайне сложно. Банкам будет невыгодно кредитовать таких рискованных заемщиков. В результате часть потенциальных покупателей, особенно с невысокими доходами, будет вынуждена отложить покупку автомобиля. С другой стороны, ужесточение затронет не всех. Заемщики с хорошей кредитной историей и умеренной долговой нагрузкой по-прежнему смогут взять автокредит на приемлемых условиях. Однако общий спрос на автокредиты, скорее всего, несколько снизится. В то же время не стоит переоценивать негативный эффект. Фундаментальный спрос на автомобили сохраняется, особенно в сегменте бюджетных машин. Кроме того, дилеры и банки наверняка предложат альтернативные инструменты: более длинные сроки кредитования, льготные программы для отдельных категорий клиентов и т.д. В среднесрочной перспективе ситуация во многом будет зависеть от динамики доходов населения, темпов инфляции и адаптации рынка к новым условиям. При позитивном сценарии рынок автокредитования и авторынок в целом смогут постепенно вернуться к росту, хотя и умеренными темпами. Главный вызов — сделать приобретение автомобиля в кредит доступным для широких масс, не допуская при этом избыточной закредитованности населения», — резюмировал Роман Синицын.

Закредитованность граждан в нынешнем году росла бурными темпами. Причем бум спроса на кредиты, наблюдавшийся до повышения ключевой ставки в первую очередь и был обусловлен информацией о ее повышении, а также ожиданиями граждан ухудшения условий кредитования. Большинство россиян взяли кредиты из-за опасений по поводу ставок, так как хотели приобрести недвижимое и движимое имущество до удорожания кредитов. Об этом сообщил изданию «Московские ведомости» доцент Департамента налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Алексей Костин

Чем объясняется кредитный бум в 2023 году? Не обернется ли это ростом задолженности, особенно учитывая, что после повышения Центробанком ставки перекредитоваться окажется сложнее. Насколько выгодно сейчас брать кредиты?

«По итогам первых десяти месяцев 2023 года россияне набрали рекордную сумму кредитов. Однако повышение ключевой ставки ЦБ РФ до 16% (и это еще не предел) не позволяет потребителям сейчас воспользоваться кредитными средствами как раньше. Во-первых, по оценкам Банка России, в настоящее время около половины экономически активных граждан имеют кредиты, из них у более чем 10 млн человек есть ипотека (выросло количество выданных ипотечных кредитов гражданам, которые последний платеж должны совершить за пределами 65-летнего возраста), около 11 млн человек имеют три кредита и более (включая кредитные карты). Как правило, люди у которых есть ипотека брали кредиты, в том числе на первоначальный взнос. Последнее время растет количество выданных кредитных карт. По оценкам Банка России, такими картами пользуются более 23 млн человек. Сейчас банки оперативно отреагировали на повышение ключевой ставки и либо выдают кредиты заемщикам под высокий процент (свыше 20-25% годовых по потребительским кредитам и свыше 30-35% — по кредитным картам), либо не выдают их совсем, так как у заемщиков не хватает средств для обеспечения обслуживания кредитов. Если несколько месяцев назад можно было взять потребительский кредит на сумму 1 млн руб. в Сбербанке под 12% годовых на срок до 5 лет с переплатой в 300 тыс. руб., то сегодня ставка составляет свыше 30%,  и переплата за 5 лет составит сумму большую, чем сам взятый кредит. Конечно, все кредиты сугубо индивидуальные, но условия для кредитования в настоящее время в сравнении с началом этого года весьма непривлекательные», — отметил Алексей Костин.

«Рекордное увеличение выдачи кредитов в 2023 году можно объяснить несколькими факторами. Во-первых, рост числа кредитов может отражать рост потребительских настроений населения и желание потребителей улучшить свой уровень жизни, несмотря на макроэкономическую неустойчивость. Во-вторых, влияние оказывают и структурные изменения в банковском секторе, включая появление новых игроков на рынке, дифференциацию условий кредитования и введение дистанционных технологий оформления займов. За последние годы на рынке микрозаймов и потребительского кредитования произошел существенный рывок, который мог увеличить доступность кредитов для граждан», — поделился своим мнением с «Московскими ведомостями» доктор делового администрирования (DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.

Не связана ли небывалая активность граждан по займу средств с определенными рисками?

«Кредитные бумы как правило несут с собой и известные риски. Безусловно, рекордный объем кредитов, прежде всего, говорит о повышении уровня доверия граждан к банкам и к банковской системе в целом. Это может свидетельствовать о некоторой стабилизации экономической ситуации и о хорошей работе банковского сектора. Тем не менее риск ухудшения кредитной состоятельности населения в условиях повышения ставок действительно растёт. Неважно, насколько высоки процентные ставки, если заемщик не может позволить себе погашать заем, это всегда ведет к проблемам. Наиболее уязвимыми являются те, у кого более двух кредитов, и они могут стать основными участниками волны дефолтов, если ситуация на рынке ухудшится», — отметил аналитик.

Почему люди в таком случае продолжают расхватывать кредиты?

«Резкий рост закредитованности позволяет говорить о том, что часть населения всё ещё испытывает нехватку средств для осуществления планируемых покупок и инвестиций. При этом, к сожалению, это может являться знаком задержки роста доходов граждан. В плане рисков есть важный момент. Если заемщик не сможет выплачивать вовремя кредиты, то это может привести к просрочкам платежей, ухудшению кредитной истории и потере имущества. В свою очередь это может обернуться проблемами и для банков, которым придется списывать просроченную задолженность на обесценение активов, и банки будут испытывать сложности с возвратом своих денежных средств, что может ухудшить их финансовое состояние», — добавил Роман Синицын.

Как все это может отразиться на стабильности банковской системе?

«Ликвидность банковского сектора на фоне роста ключевой ставки также может оказаться под угрозой, особенно если заемщики начнут массово дефолтировать. Размеры невыплачиваемых кредитов уже сейчас достигают значительных объёмов, и ситуация может ухудшиться при дальнейшем ужесточении денежно-кредитной политики. Ситуация сложилась двойственная. С одной стороны, рост кредитования стимулирует экономику и способствует развитию розничного бизнеса, с другой, может создавать риски — как для заемщиков, так и для кредиторов. В данной ситуации важно сохранять баланс и не допускать резкого ухудшения кредитного качества», — резюмировал эксперт.

«На мой взгляд, столь значительный рост розничного кредитования в 2023 году объясняется стабилизацией экономической ситуации в стране после кризисного 2022 года и реализацией отложенного спроса россиян на займы. Помогло при этом и заметное ослабление кредитных политик банками. Во второй половине года дополнительный импульс кредитованию придали начало повышения Банком России ключевой ставки и ожидания существенного ужесточения кредитных условий. На таком фоне многие граждане старались взять займы, пока ставки по ним находились на более или менее приемлемом уровне. В ипотечном сегменте драйверами роста в последние месяцы были субсидируемые госпрограммы. Люди старались взять льготную ипотеку до ужесточения условий по ней, в частности, до повышения минимального размера первоначального взноса. Несмотря на заметное увеличение задолженности россиян, риски для финансовой стабильности страны, на мой взгляд, пока все же не выглядят критичными. Долговая нагрузка россиян все еще заметно ниже, чем в ведущих странах. При этом Банк России внимательно следит за ситуацией и усиливает макропруденциальные меры по сдерживанию розничного кредитования. Судя по последним данным, в сочетании с резко выросшими кредитными ставками вслед за ключевой ставкой Банка России эти меры уже привели к ощутимому снижению объемов выдачи кредитов. Я думаю, регулятор в итоге сумеет удержать ситуацию под контролем», — сказал изданию «Московские ведомости» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.