Рынок автокредитования может сократиться

Решением ЦБ РФ с 1 июля 2024 года для банков начали действовать повышенные макропруденциальные надбавки по автокредитам. Стоит отметить, что такие меры ранее были введены для других сегментов кредитования – ипотеки и потребительских займов. Учитывая, что доля кредитных продаж на авторынке довольно высока, охлаждение рынка автокредитования может замедлить восстановление продаж автомобилей после спада, вызванного санкциями и уходом ряда иностранных брендов. Рынок может сократиться на 8-10%. Об этом сообщил «Московским ведомостям» доктор делового администрирования (MBA/DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын

В России в соответствии с распоряжением ЦБ усложнилось получение автокредитов. Чем более закредитованным является клиент, тем труднее ему будет получить автокредит. Насколько сильное влияние это окажет на рынок автокредитования? Следует ли ждать замедления темпов восстановления авторынка?

«Новые правила выдачи кредитов на авто не окажут значительного влияния на восстановление рынка. В первой половине 2024 года было продано почти в два раза больше автомобилей, чем за аналогичный период прошлого года, поэтому минимальное снижение темпов продаж будет малозаметным. При этом ставки по кредитам вырастут всего на 1-2%, что не приведет к падению спроса на займы. Однако банки перестанут выдавать кредиты клиентам, которые тратят более 50% ежемесячного дохода на оплату текущих задолженностей, поэтому сегмент автокредитования уменьшится на 8-10% в ближайшие месяцы», — сказали изданию в пресс-службе ГК «АвтоСпецЦентр».

Кредиты станут дороже, и это уже неизбежная реальность.

«Потенциальным заемщикам с высокой долговой нагрузкой, которые уже выплачивают по имеющимся кредитам более 50% своего дохода, получить новый кредит будет сложнее. В ответ на это решение ряд российских банков уже заявили, что намерены поднимать ставки по автокредитам. Прогнозируется, что средние ставки по займам на покупку автомобиля в июле 2024 года составят 22-27% для авто с пробегом и 19-24% — для новых автомобилей. Количество выданных автокредитов в РФ может сократиться на 10%. В связи с ускорением инфляции в стране в последние три недели июня ЦБ РФ на заседании 7 июля может принять решение об увеличении ключевой ставки до 17-18% с текущих 16%. Это, в свою очередь, станет фактором нового роста ставок по всем видам кредитования. Таким образом регулятор намерен сдерживать инфляцию и перегрев экономики РФ», — добавили в пресс-службе ГК «АВТОДОМ».

«Решение Центробанка России о повышении с 1 июля надбавок к коэффициентам риска по автокредитам для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, безусловно, окажет сдерживающее влияние на рынок автокредитования в краткосрочной перспективе. Ужесточение условий выдачи автокредитов для закредитованных клиентов продиктовано желанием регулятора ограничить рост долговой нагрузки населения и накопить запас капитала у банков на случай потерь по кредитам. Это осторожный и разумный подход, учитывая текущую экономическую неопределенность. Для граждан, уже отдающих более 50% доходов на обслуживание кредитов, получить одобрение на автокредит станет крайне сложно. Банкам будет невыгодно кредитовать таких рискованных заемщиков. В результате часть потенциальных покупателей, особенно с невысокими доходами, будет вынуждена отложить покупку автомобиля. С другой стороны, ужесточение затронет не всех. Заемщики с хорошей кредитной историей и умеренной долговой нагрузкой по-прежнему смогут взять автокредит на приемлемых условиях. Однако общий спрос на автокредиты, скорее всего, несколько снизится. В то же время не стоит переоценивать негативный эффект. Фундаментальный спрос на автомобили сохраняется, особенно в сегменте бюджетных машин. Кроме того, дилеры и банки наверняка предложат альтернативные инструменты: более длинные сроки кредитования, льготные программы для отдельных категорий клиентов и т.д. В среднесрочной перспективе ситуация во многом будет зависеть от динамики доходов населения, темпов инфляции и адаптации рынка к новым условиям. При позитивном сценарии рынок автокредитования и авторынок в целом смогут постепенно вернуться к росту, хотя и умеренными темпами. Главный вызов — сделать приобретение автомобиля в кредит доступным для широких масс, не допуская при этом избыточной закредитованности населения», — резюмировал Роман Синицын.

Кредитные бумы и риски: на рынке сложилась двойственная ситуация

Закредитованность граждан в нынешнем году росла бурными темпами. Причем бум спроса на кредиты, наблюдавшийся до повышения ключевой ставки в первую очередь и был обусловлен информацией о ее повышении, а также ожиданиями граждан ухудшения условий кредитования. Большинство россиян взяли кредиты из-за опасений по поводу ставок, так как хотели приобрести недвижимое и движимое имущество до удорожания кредитов. Об этом сообщил изданию «Московские ведомости» доцент Департамента налогов и налогового администрирования факультета налогов, аудита и бизнес-анализа Финансового университета при правительстве РФ Алексей Костин

Чем объясняется кредитный бум в 2023 году? Не обернется ли это ростом задолженности, особенно учитывая, что после повышения Центробанком ставки перекредитоваться окажется сложнее. Насколько выгодно сейчас брать кредиты?

«По итогам первых десяти месяцев 2023 года россияне набрали рекордную сумму кредитов. Однако повышение ключевой ставки ЦБ РФ до 16% (и это еще не предел) не позволяет потребителям сейчас воспользоваться кредитными средствами как раньше. Во-первых, по оценкам Банка России, в настоящее время около половины экономически активных граждан имеют кредиты, из них у более чем 10 млн человек есть ипотека (выросло количество выданных ипотечных кредитов гражданам, которые последний платеж должны совершить за пределами 65-летнего возраста), около 11 млн человек имеют три кредита и более (включая кредитные карты). Как правило, люди у которых есть ипотека брали кредиты, в том числе на первоначальный взнос. Последнее время растет количество выданных кредитных карт. По оценкам Банка России, такими картами пользуются более 23 млн человек. Сейчас банки оперативно отреагировали на повышение ключевой ставки и либо выдают кредиты заемщикам под высокий процент (свыше 20-25% годовых по потребительским кредитам и свыше 30-35% — по кредитным картам), либо не выдают их совсем, так как у заемщиков не хватает средств для обеспечения обслуживания кредитов. Если несколько месяцев назад можно было взять потребительский кредит на сумму 1 млн руб. в Сбербанке под 12% годовых на срок до 5 лет с переплатой в 300 тыс. руб., то сегодня ставка составляет свыше 30%,  и переплата за 5 лет составит сумму большую, чем сам взятый кредит. Конечно, все кредиты сугубо индивидуальные, но условия для кредитования в настоящее время в сравнении с началом этого года весьма непривлекательные», — отметил Алексей Костин.

«Рекордное увеличение выдачи кредитов в 2023 году можно объяснить несколькими факторами. Во-первых, рост числа кредитов может отражать рост потребительских настроений населения и желание потребителей улучшить свой уровень жизни, несмотря на макроэкономическую неустойчивость. Во-вторых, влияние оказывают и структурные изменения в банковском секторе, включая появление новых игроков на рынке, дифференциацию условий кредитования и введение дистанционных технологий оформления займов. За последние годы на рынке микрозаймов и потребительского кредитования произошел существенный рывок, который мог увеличить доступность кредитов для граждан», — поделился своим мнением с «Московскими ведомостями» доктор делового администрирования (DBA) по юриспруденции и по экономике и управлению Роман Синицын.

Не связана ли небывалая активность граждан по займу средств с определенными рисками?

«Кредитные бумы как правило несут с собой и известные риски. Безусловно, рекордный объем кредитов, прежде всего, говорит о повышении уровня доверия граждан к банкам и к банковской системе в целом. Это может свидетельствовать о некоторой стабилизации экономической ситуации и о хорошей работе банковского сектора. Тем не менее риск ухудшения кредитной состоятельности населения в условиях повышения ставок действительно растёт. Неважно, насколько высоки процентные ставки, если заемщик не может позволить себе погашать заем, это всегда ведет к проблемам. Наиболее уязвимыми являются те, у кого более двух кредитов, и они могут стать основными участниками волны дефолтов, если ситуация на рынке ухудшится», — отметил аналитик.

Почему люди в таком случае продолжают расхватывать кредиты?

«Резкий рост закредитованности позволяет говорить о том, что часть населения всё ещё испытывает нехватку средств для осуществления планируемых покупок и инвестиций. При этом, к сожалению, это может являться знаком задержки роста доходов граждан. В плане рисков есть важный момент. Если заемщик не сможет выплачивать вовремя кредиты, то это может привести к просрочкам платежей, ухудшению кредитной истории и потере имущества. В свою очередь это может обернуться проблемами и для банков, которым придется списывать просроченную задолженность на обесценение активов, и банки будут испытывать сложности с возвратом своих денежных средств, что может ухудшить их финансовое состояние», — добавил Роман Синицын.

Как все это может отразиться на стабильности банковской системе?

«Ликвидность банковского сектора на фоне роста ключевой ставки также может оказаться под угрозой, особенно если заемщики начнут массово дефолтировать. Размеры невыплачиваемых кредитов уже сейчас достигают значительных объёмов, и ситуация может ухудшиться при дальнейшем ужесточении денежно-кредитной политики. Ситуация сложилась двойственная. С одной стороны, рост кредитования стимулирует экономику и способствует развитию розничного бизнеса, с другой, может создавать риски — как для заемщиков, так и для кредиторов. В данной ситуации важно сохранять баланс и не допускать резкого ухудшения кредитного качества», — резюмировал эксперт.

«На мой взгляд, столь значительный рост розничного кредитования в 2023 году объясняется стабилизацией экономической ситуации в стране после кризисного 2022 года и реализацией отложенного спроса россиян на займы. Помогло при этом и заметное ослабление кредитных политик банками. Во второй половине года дополнительный импульс кредитованию придали начало повышения Банком России ключевой ставки и ожидания существенного ужесточения кредитных условий. На таком фоне многие граждане старались взять займы, пока ставки по ним находились на более или менее приемлемом уровне. В ипотечном сегменте драйверами роста в последние месяцы были субсидируемые госпрограммы. Люди старались взять льготную ипотеку до ужесточения условий по ней, в частности, до повышения минимального размера первоначального взноса. Несмотря на заметное увеличение задолженности россиян, риски для финансовой стабильности страны, на мой взгляд, пока все же не выглядят критичными. Долговая нагрузка россиян все еще заметно ниже, чем в ведущих странах. При этом Банк России внимательно следит за ситуацией и усиливает макропруденциальные меры по сдерживанию розничного кредитования. Судя по последним данным, в сочетании с резко выросшими кредитными ставками вслед за ключевой ставкой Банка России эти меры уже привели к ощутимому снижению объемов выдачи кредитов. Я думаю, регулятор в итоге сумеет удержать ситуацию под контролем», — сказал изданию «Московские ведомости» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Процедура оформления кредита может усложниться

Ожидается, что это сократит число мошеннических махинаций

Зампред Совета по развитию цифровой экономики при Совете Федерации Артем Шейкин предложил внести поправки в закон «О потребительском кредите». 

Сенатор считает, что это поможет бороться с телефонным мошенничеством.

Обновленный закон обяжет банки уточнять у заемщиков цель получения кредита, условия выплаты, а также добровольно ли они идут на этот шаг. Финансовые организации должны будут вести аудиозапись разговора с клиентом при оформлении документов. 

По его Артема Шейкина, это облегчит работу силовиков, если выяснится, что человек находился под психологическим воздействием. В таком случае банк может быть признан потерпевшим. 

Если банк не будет следовать установленной процедуре, то гражданин окажется освобожденным от выплаты кредита.

Сенатор подчеркнул актуальность этих поправок, так как, по его словам, известны случаи, когда человек оформлял сразу несколько кредитов за один день. Известно, что во многих подобных случаях гражданами манипулируют мошенники. Законопроект будет внесен на обсуждение по окончании новогодних каникул после получения отзыва правительства.

Согласно сообщению Центробанка в прошлом году злоумышленники похитили у нерадивых граждан около 14,1 млрд рублей. За первую половину этого года – 4,5 млрд рублей. Средства злоумышленники получили, вынуждая россиян брать кредиты. По словам Шейкина, самый распространенный случай, когда преступники вводят жертву в заблуждение, представляясь сотрудником банка.

Представитель Совфеда добавил, что аферисты часто предлагают гражданам уменьшить размер долга или убеждают, что их средства находятся в опасности. Далее они заявляют, что необходимо перевести деньги на «безопасный» счет, после чего прекращают диалог.

Также сохраняется тенденция закредитованности населения. В основном это происходит из-за выдачи банками займов неплатежеспособным людям.

Ранее стало известно, что количество россиян с тремя кредитами и более выросло на 2,2 млн человек и достигло 11,2 млн. В ответ на это ЦБ уже установил особые лимиты для таких должников. Так, заемщики смогут получать заниженный размер кредита на 15-30%.

Фермеры получат продление льготных условий по кредитам

Работники сельского хозяйства, имущество которых повредилось из-за боевых действий, смогут воспользоваться в течение еще одного года особыми условиями кредитования. Постановление об этом подписал глава кабинета министров Михаил Мишустин

В качестве помощи сельхозпроизводители смогут воспользоваться кредитными каникулами и доступными условиями получения заемов. Эти меры поддержки касаются граждан, имеющих льготные краткосрочные кредиты, выплата которых истекает в 2023 году. Если фермер имеет льготный инвестиционный кредит, то срок по договору не имеет значения.

Кредитование на особых условиях для аграриев было начато в 2017 году. Сельхозпроизводители могут получить краткосрочный кредит – до двух лет, или инвестиционный – до 15 лет. Ставка на заем для производства и переработки сельхозпродукции доходит до 5%.

Всего за последние 10 месяцев предприятия малого и среднего бизнеса (МСП) получили льготных инвестиционных кредитов на сумму 92,5 млрд рублей. За это этой программой воспользовались более 950 организаций. Особые условия получения займа распространяются для обрабатывающих производств, предприятий в сфере логистики, а также для организаций, занятых научно-технической деятельностью. 

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута допустил, что особые условия для МСП могут продлиться до 2030 года. 

Произошло перераспределение долей участников рынка электроники

Россияне стали активно покупать электронику в кредит: за 2023 год такие продажи выросли на 70-80%, у некоторых ритейлеров они достигают трети всего оборота. Видимо, электроника подорожала?

«В нашем магазине пока нет кредита и рассрочки, но мы как раз сейчас рассматриваем возможность подключения», — рассказал «Московским ведомостям» коммерческий директор компании «ИмперияТехно» Михаил Зинченко.

По его словам, рассрочка сейчас самый популярный, простой и понятный способ получения кредита, покупки в кредит растут ещё и в силу удобства этого способа. 

«Развитие электронных баз данных, кредитной истории и авторизации через Госуслуги упростили получение кредитных продуктов до нескольких кликов мышью, — отметил собеседник издания. — Когда это бесплатно, удобно, быстро, то отказываться от этого не станет, возможно, даже тот, кому эта услуга сейчас не сильно актуальна. Тем не менее, в статистику эта операция все равно попадёт».

Что касается цен на электронику и бытовую технику, то с августовского скачка курса валюты они не менялись, добавил Михаил Зинченко.

«Конечно, люди хотят сохранять уровень комфорта прежней жизни и не готовы отказываться от качественного товара, который сейчас стал стоить больше», — заметил коммерческий директор «ИмперияТехно». 

В целом рынок электроники и бытовой техники к концу 2023 года находится в достаточно активном состоянии, продажи развиваются, рассказал «Московским ведомостям» директор по связям с общественностью РАТЭК (Российская Ассоциация торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники) Антон Гуськов.

«Ассортимент продукции достаточно широкий: произошло перераспределение долей участников рынка в пользу китайских, турецких производителей и собственных торговых марок (СТМ) российских торговых сетей и маркетплейсов», — сообщил Антон Гуськов.

Эту тенденцию отмечают и в аналитическом агентстве INFOLine. 

«С рынка уходят европейские марки, — рассказал «АиФ» генеральный директор INFOLine Иван Федяков. — Они хоть и производились в регионах Восточной Азии, но все-таки это была брендовая европейская продукция более высокого ценового сегмента (средний и средний+). Им на смену приходят более дешевые товары, произведенные там же, в Китае, но уже под китайскими логотипами. Эти китайские бренды ранее или вообще отсутствовали на российском рынке, или были представлены ограниченно». 

При этом продажа европейских брендов во многих случаях уходит в интернет, отметил Иван Федяков.

«В e-com акцент сделан на качество, потому что там представлены отзывы потребителей, и каждый может их прочитать перед совершением покупки. Кроме того, в интернете представлен более широкий ассортимент, модели можно повыбирать, посравнивать. В некоторых случаях только там и остаются европейские бренды. Но, конечно, и средний чек там выше, — и разница весьма ощутима», – заключил генеральный директор INFOLine. 

С покупками европейских брендов в интернете всё понятно. Но почему растёт популярность покупок в кредит, если в целом на рынке стала преобладать доступная китайская продукция? Эксперты объясняют это удобством таких покупок и их выгодностью в случаях колебаний курса рубля. А вот что думают эксперты «Московских ведомостей».

«Люди, к сожалению, не становятся богаче», — заметил директор по связям с общественностью РАТЭК Антон Гуськов.

«Доходы населения сокращаются. К тому же, важно отметить, что ЦБ в четвертый раз за год в октябре повысил ключевую ставку. Это делает кредиты все более недоступными. И население спешит воспользоваться этой возможностью, пока условия не стали совсем заоблачными», — заключил пояснили журналисту издания агентстве в INFOLine.

В 2024 году условия автокредитования могут измениться

Из-за повышения ключевой ставки растут проценты по всем кредитным продуктам. В том числе и по автокредитам. Под Новый год сильного падения спроса мы, наверное, не увидим, но вот после новогодних праздников при сохранении ставки ЦБ на таком высоком уровне мы будем наблюдать падение спроса на автокредиты, так как на фоне подорожавших автомобилей такие ставки у многих будут отбивать желание покупки нового транспортного средства, рассказал изданию «Московские ведомости» сооснователь таксопарка «Полёт» Михаил Холин

Аналитики единодушны в том, что повышение Центробанком ставки до 15% пока не сильно отразилось на выдаче автокредитов. Но чего ждать в долгосрочной перспективе, как будут обстоять дела с автокредитованием в 2024 году?

«Реальный эффект от повышения ставки на рынке автокредитов мы увидим позже. Конечно, согласование подобных кредитов не так сильно затруднилось, как потребительских, поскольку автокредит является кредитом под залог. При этом суммы таких кредитов не столь велики, как при покупке жилья в ипотеку, чтобы долговая нагрузка на заёмщика становилась настолько высокой, чтобы это заставило банк отказать в кредите. В то же время дефицит автомобилей сохраняется, а цены на них растут быстрее инфляции, так что многих покупателей высокая стоимость кредита не останавливает. Но последнее повышение ставки ЦБ до 15% произошло совсем недавно. Скоро оно начнет сказываться и на доступности автокредитов, так что неизбежно тут мы увидим снижение», — сказал рассказал эксперт ИК «ИВА Партнерс» Артём Клюкин.

«Повышение ставки Центробанком пока не сильно повлияло на выдачу автокредитов, но в более продолжительной перспективе положение может поменяться. В 2024 году можно ожидать, что условия автокредитования могут стать более строгими из-за возможного дальнейшего роста ставки ЦБ. Это может привести к увеличению процентных ставок по кредитам на автомобили и усложнению процедуры получения кредита. Поэтому потенциальные заемщики могут столкнуться с определенными трудностями при приобретении автомобиля в кредит», — поделился своим мнением с изданием инфлюэнсер клуба выпускников Факультета бизнеса «КАПИТАНЫ» РЭУ им. Г.В.Плеханова Ярослав Саплев.

Эксперты отмечают, что хотя начатый с лета Центробанком процесс ужесточения денежно-кредитной политики оказывает плавное воздействие на рынок автокредитования, основные трудности еще только впереди.

«Рынок автокредитования начал сбавлять обороты уже с августа, а в сентябре месяце эта тенденция только продолжилась. В сочетании с ростом цен на авто по причине девальвации рубля и повышения утильсбора, а также на фоне роста кредитных ставок значительная часть граждан попытались успеть вскочить на подножку уходящего поезда и взять автомобиль в кредит по старым условиям. Это несколько поддержало авторынок, смягчив падение. Но не предотвратило его. После начала с июля фазы повышения ставки Центробанком отечественный авторынок снизился в августе к июлю на 5,25%, а в сентябре к августу уже на 8,66%. Пока оснований для роста рынка к концу года не прослеживается. В то же время рост ставок и наблюдающаяся неопределенность, вероятно, приведут к дальнейшему снижению объемов рынка», — сообщили «Московским ведомостям» в пресс-службе «Открытие Авто».

Очередное повышение ключевой ставки ЦБ охладит рынок кредитования физлиц

Очередное повышение ключевой ставки ЦБ несколько охладит рынок кредитования физлиц, однако вряд ли сможет повлиять на общий уровень закредитованности населения, отмечают эксперты

Сегодня Центробанк в очередной раз поднял ключевую ставку на 1 процентный пункт – до 13%. Предыдущее увеличение ставки произошло внепланово 15 августа. Тогда регулятор поднял ее стразу на 3,5 процентных пункта. Вслед за этим выросли и ставки по кредитам коммерческих банков. Однако сегодня ЦБ отметил, что «рост номинальных процентных ставок пока слабо отразился на объемах кредитования. Это преимущественно связано с лагами влияния денежно-кредитной политики на экономику и инфляцию». При этом в ЦБ не раз выражали обеспокоенность растущей закредитованностью граждан. Для снижения закредитованности регулятор ввел ограничения на выдачу кредитов клиентам с высокой долговой нагрузкой. 

«Нынешнее повышение ставки ЦБ вызовет очередное повышение ставок по кредитам в коммерческих банках. В то же время, полагаю, что сейчас эти ставки уже находятся на таком высоком уровне, что повышать дальше уже сложно – рынок просто не воспримет этого. Поэтому возможно банки будут идти по пути предоставления каких-то дополнительных и новых условий, чтобы не терять потенциальных заемщиков. Что касается всего рынка кредитования физлиц, то в разных его сегментах повышение ставки скажется по-разному. Например, если речь идет о приобретении каких-то товаров длительного пользования в кредит, например, холодильников, стиральных машин и прочей бытовой техники, то тут вряд ли произойдет уменьшение числа выдаваемых кредитов. Ведь люди берут такие кредиты на товары, без которых сейчас уже сложно представить жизнь, но доходов на их покупку не хватает. При этом, возможно, мы увидим снижение числа выдаваемых автокредитов, особенно на приобретение новых машин. Потому что на фоне подорожания автомобилей повышение стоимости кредитов негативно скажется на потребительском поведении. Наконец, ипотечное кредитование тоже просядет, если только это не касается льготной ипотеки, где размер ключевой ставки не имеет значения. Но на обычных условиях люди будут меньше брать ипотечные кредиты, ставки по которым снова вырастут. Если говорить в целом, то нынешнее решение ЦБ в какой-то мере способно охладить рынок кредитования граждан, но вряд ли как-то скажется на общей закредитованности населения», — рассказал «Московским ведомостям» кандидат экономических наук Михаил Беляев.

В свою очередь, доктор экономических наук Иосиф Дискин отметил, что очередное повышение ключевой ставки на рынок кредитования физлиц не окажет такого существенного влияния, как на кредитование коммерческих предприятий.

«Для граждан повышение ключевой ставки не имеет существенного значения. Потому что люди так считать не умеют. Они просто прикидывают, смогут ли они платить банку на предложенных им условиях или не смогут. Исходя из этого, принимают решение: брать кредит или нет. Однако нынешнее решение ЦБ дает некий негативный сигнал российской экономике, что в данный момент совершенно не нужно. Для коммерческих структур это станет серьезным фактором, сокращающим кредитование. Кроме того, повышение ставки на 1 процентный пункт вряд ли как-то существенно поможет снизить инфляцию», — пояснил экономист.

К слову, накануне принятия решения о повышении ключевой ставки лидер думской фракции «Справедливая Россия – За правду» Сергей Миронов и его первый заместитель Олег Нилов направили главе ЦБ Эльвире Набиуллиной письмо, котором указали, что высокая ключевая ставка мешает развитию экономики, а ее дальнейшее повышение еще больше усугубит эту ситуацию.

Ранее «Московская газета» писала о том, что повышение ключевой ставки в августе этого года вызовет существенную корректировку рынка недвижимости в РФ.

Тамбовский регион сталкивается с проблемами при получении коммерческих кредитов

Тамбовский регион продолжает сталкиваться с проблемами при получении коммерческих кредитов

Как сообщал «Нос», в апреле текущего года Минфин Тамбовской области планировал открыть пять кредитных линий. Торги не состоялись из-за отсутствия заявок. В середине мая ситуация повторилась. Согласно Единой информационной системе в сфере закупок, на два электронных аукциона по предоставлению кредита Тамбовской области не откликнулось ни одного претендента. Тамбовчане, по данным «Ъ», претендовали на открытие возобновляемой кредитной линии c общим лимитом задолженности 2,3 млрд руб.

Местные наблюдатели тогда утверждали, что при действующем губернаторе Максиме Егорове коммерческие банки ни разу не дали региону кредитов — в последний раз коммерческий займ Тамбовская область получала в октябре 2020 года, ещё при администрации прежнего главы Александра Никитина.

Мэрия Тамбова параллельно сталкивается с подобной ситуацией, однако кое-что у городских чиновников все-таки удается. Согласно данным, размещенным на Едином портале госзакупок, администрация Тамбова провела несколько электронных аукционов по предоставлению кредита на погашение долговых обязательств областного центра в 2023 году, но, как сказано в протоколе от 14 июня, «по окончании срока подачи заявок не было подано ни одной заявки на участие в закупке».

По информации «Ъ», всего мэрия Тамбова планировала взять сумму в 815,4 млн руб. под 9,5% на четырех аукционах. На двух аукционах тамбовчане хотели занять по 250 млн руб. каждый сроком на год по начальной цене в 23,6 млн руб., еще на одних торгах предполагалось взять 247 млн руб. на два года по начальной цене 46,7 млн руб. и, наконец, еще на одном аукционе планировали занять 68,4 млн руб. на два года по начальной цене 12,9 млн руб.

За неделю до того администрация Тамбова, похоже, нашла желающего дать взаймы. Как сообщил «Ъ», «единственным участником торгов на предоставление невозобновляемой кредитной линии в размере 90 млн руб. на погашение долговых обязательств Тамбова в 2023 году стал Тамбовкредитпромбанк (ТКПБ). Договор находится на стадии подписания поставщиком, следует из аукционной документации». Начальная цена контракта составляет 17 млн руб. Таким образом, мэрия берет кредит под 9,5% годовых. Погасить долг необходимо до 29 августа 2025 года.

Власти обычно просят кредиты у коммерческих банков в том случае, если сложно взять взаймы у федеральных госструктур — коммерческие займы более дорогие, чем бюджетные. Тамбовщина действительно чаще обращается за помощью к федеральному центру. Как  сообщал «Пульс дня», Тамбовский регион по итогам 2022 года входит в группу высоко дотационных. Госдолг области, по данным «Ъ», в 2022-м вырос с 18,6 до 20,5 млрд руб., хотя до того в течение нескольких лет регион, напротив, сокращал обязательства. Займы из бюджета выросли с 12,5 до 15,9 млрд руб., обязательства по облигациям в 6,1 млрд руб. сократились до 4,6 млрд руб.

В марте текущего года в ходе коллегии налоговых органов Тамбовской области, как сообщалось на сайте правительства региона, было объявлено, что по темпам роста налоговых доходов за 2022 год Тамбовская область заняла второе место в Центральном федеральном округе. Однако в 2023 году тренд сменился на противоположный: с внедрением механизма единого налогового платежа отмечено снижение налоговых поступлений: более 34% за два первых месяца года к уровню января–февраля 2022 года.

Глава региона Максим Егоров тогда призвал повышать налоговую дисциплину и использовать взыскание сумм недоимки по налогам. По состоянию на 1 января этого года за тамбовскими налогоплательщиками числилась недоимка в объеме 1,5 млрд руб.

Экономист Селянин дал несколько советов, как не попасть в «долговую яму» из-за кредитов

Продление Центробанком ограничений потребительского кредитования связано со стремлением регулятора снизить долговую нагрузку на население и не допустить роста просроченных задолженностей, отметил в беседе с журналистом издания «Московские ведомости» кандидат экономических наук Константин Селянин. Также эксперт дал несколько советов, как избежать попадания в «долговую яму»

Сегодня стало известно, что ЦБ продлил на второй квартал нынешнего года действие веденных в конце 2022 года ограничительных мер по выдаче банками необеспеченных потребительских кредитов. Согласно этим ограничениям, лишь четверть таких банковских кредитов может быть выдана заемщикам с долговой нагрузкой в 80% и более, а кредитов сроком погашения более 5 лет – не более 10%. Ограничения касаются и микрофинансовых организаций, которые могут выдать закредитованным заемщикам не более 35% всех ссуд.

«Я приведу цифру, которую ранее называл ЦБ. Речь о том, что примерно треть выданных в третьем квартале 2022 года кредитов получили люди с очень высокой долговой нагрузкой – более 80%. При этом, ЦБ отмечал рост потребительского и ипотечного кредитования. Поэтому регулятор видит проблему разрастания кредитного пузыря, который возник из-за того, что долги россиян по кредитам растут при отсутствии адекватного роста доходов. Это означает, что с каждым месяцем россияне все большую долю своего дохода тратят на обслуживание кредитов. Однако рано или поздно наступит момент, когда они уже не смогут этого делать, просроченная задолженность начнет резко расти. Это может возыметь негативные последствия для общества и нарушить стабильность банковской системы. Поэтому ограничительные меры ЦБ являются полностью оправданными. Однако, на мой взгляд, регулятор мог бы действовать жестче и решительнее. Потому что рост кредитования хотя и замедлился, но не настолько, чтобы проблема перестала существовать», — рассказал Константин Селянин.

В момент введения ограничений в конце прошлого года Центробанк отмечал, что с августа по октябрь 2022 года объемы потребительского кредитования в РФ выросли на 0,9%. После введения указанных лимитов рост необеспеченного кредитования составил 0,5%, что тоже, по мнению экономиста, весьма существенно.

По мнению эксперта, в сложившихся условиях россиянам стоит осознанно подходить к вопросам о новых займах в банках и микрофинансовых организациях, чтобы не попасть в так называемую «долговую яму». Он также дал несколько советов, как избежать драматических последствий для собственных финансов.

«Нужно понять, что кредит – это когда вы берете чужие деньги на время, а отдаете свои и навсегда. Тем более, что отдавать приходится гораздо больше, чем взял. Прибегать к кредитованию вообще нужно только в одном случае, когда вы четко понимаете, как вы вернете деньги при самом пессимистическом сценарии. Например, вы должны иметь представление о том, как будете действовать, если потеряете работу, вам сократят зарплату, если заболеете и так далее. Если вы уже попали в такую ситуацию, то панацеи нет, нужно просто увеличивать доходы. Нужно подумать, как сократить собственные расходы, если это возможно. В России, конечно, есть люди, которым сокращать нечего. Но ведь есть огромное число тех, кто при зарплате в 30 тыс., покупает в кредит шубы, гаджеты, путешествия и так далее. Кроме того, сейчас часто приходится слышать о необходимости повышения финансовой грамотности. Я бы начал с простого: ввел бы в школах уроки логики и увеличил число часов на математику. Уверен, что одно только это принесло бы положительный эффект», — заключил Константин Селянин.

Реклама