Кредитные каникулы оказывают влияние на банковскую систему с точки зрения движения денежных средств, это давление может привести к тому, что часть банков будет вынуждена прекратить деятельность, сказал изданию «Московские ведомости» кандидат экономических наук Константин Селянин
По оценкам Центробанка, с 2022 года физические лица, а также представители малого и среднего бизнеса воспользовались кредитными каникулами на 2 трлн рублей, при этом две трети из них по окончании кредитных каникул вернулись к нормальному графику погашения ссуд. По словам руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, члена совета директоров ЦБ Михаила Мамуты, кредитные каникулы оказали позитивный эффект на финансовое положение заемщиков, которые до этого «находились на грани дефолта».
«Действительно, для граждан и предпринимателей кредитные каникулы – это возможность на полгода освободиться от обязательств перед банками и наладить собственные финансовые дела. Нужно отметить, что с точки зрения банковской системы 2 трлн рублей – не такая значительная сумма. Согласно последним данным, у нас только ипотечный портфель уже составляет 14 трлн рублей. Полагаю, примерно столько же – потребительское кредитование. Кроме того, для банков гораздо более важным является платежеспособность заемщика, иными словами, предоставляя кредитные каникулы, они тем самым дают возможность заемщику чуть позже расплатиться по кредиту. Это лучше, чем если бы заемщик совсем перестал обслуживать обязательства», — отметил кандидат экономических наук Михаил Беляев.
В то же время, по словам экономиста Константина Селянина, три четверти заемщиков возвращаются к нормальным платежам, это хорошо.
«Однако осталась четверть, а это примерно 0,5 трлн рублей. Я уверен, что эти заемщики тоже понимают, что лучше вернуться к обычному графику платежей, однако они не могут себе этого позволить из-за сложной финансовой ситуации. Нужно отметить, что с точки зрения получения прибыли кредитные каникулы для банков опасности не представляют, потому что так или иначе они получат платежи, просто немного позже. Другое дело, что с точки зрения движения денежных средств картина представляется иначе. Речь о тех деньгах, которые приходят в банк и уходят из него. Если вследствие каникул пришло меньше, чем планировалось, то, вероятно, какие-то банки не имеют полноценной возможности исполнить свои обязательства. Из-за этого многие банки могли столкнуться с нехваткой ликвидности. Однажды это может привести к тому, что какие-то из них потеряют лицензии. Правда, ситуация может быть исправлена путем выделения Центробанком дополнительной ликвидности нуждающимся банкам. Но пока ничего подобного не происходит. Полагаю, что регулятор готов к тому, что какая-то часть банков уйдет с российского рынка», — отметил экономист.
Впервые кредитные каникулы были введены в период пандемии и последовавших далее антироссийских санкций. Сейчас право на кредитные каникулы имеют мобилизованные и ипотечники. В январе 2023 году глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что парламентарии собираются принять закон о всеобщих кредитных каникулах, если доход заемщика снизился на 30%, а сумма кредита составляет от 450 тыс. до 1,6 млн рублей.
«Ситуация с всеобщими кредитными каникулами двоякая, тут, как говорится, и хочется, и колется. Потому что, если не сделать кредитные каникулы для всех, это чревато массовым банкротством заемщиков. Такое положение дел будет иметь крайне негативные социальные последствия и может нарушить стабильность банковской системы. Однако нужно понимать, что банки долго выдержать отсрочки по выплате кредитных обязательств не могут. Иными словами, всеобщие кредитные каникулы тоже оказывают негативное влияние на банковскую систему», — пояснил Константин Селянин.