Финансовые аналитики объяснили, как выглядит рост долговой нагрузки россиян

Выдача микрозаймов в апреле уменьшилась на 19,7% по отношению к предыдущему месяцу и составило и составило 1,91 млн — такие данные приводит пресс-служба Национального бюро кредитных историй, передает ТАСС

Снижение выдачи «займов до получки» в апреле по сравнению с предыдущим месяцем зафиксировано практически во всех регионах страны.

Как будет дальше развиваться ситуация? Следует ли ждать роста спроса на микрозаймы в условиях снижения реальных доходов, особенно со стороны людей, которые брали их чтобы дотянуть до зарплаты?

«Заметное снижение числа выдач микрозаймов обусловлено общим экономическим и финансовым шоком, который наша страна переживала в первые месяцы после начала спецоперации и введения Западом беспрецедентных антироссийских санкций. При этом надо отметить, что данный сегмент выглядит относительно устойчивым по сравнению с банковским потребительским кредитованием. Так, количество выдач потребительских кредитов в РФ в апреле хоть и выросло на 31% относительно марта, но было на 57% меньше, чем в апреле 2021 г. (число выдач микрозаймов в апреле в годовом выражении просело «лишь» на 20%). В ближайшие месяцы страна будет продолжать постепенно адаптироваться к новой экономической реальности, при этом снижение кредитных ставок вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ будет способствовать некоторому увеличению спроса на потребительские кредиты. В то же время в условиях повышенной экономической неопределенности банки, вероятно, продолжат предъявлять более жесткие требования к заемщикам, так что проблемы с доступностью банковских потребительских кредитов для населения будет сохраняться. Как результат, спрос на услуги МФО, скорее всего, будет только расти, и, учитывая ожидаемое возможное ухудшение ситуации в экономике и снижение реальных доходов граждан, дальнейший рост долговой нагрузки россиян выглядит, к сожалению, практически неизбежным», — сказал «Московским ведомостям» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

«Рынок потребительского кредитования, в том числе микрозаймов, резко снизил выдачу в период кризиса. Был резко увеличен процент выбраковки по скорингу (система оценки платежеспособности и надежности заемщика в банке или МФО). Связано это с тем, что важно не только выдать займ, но и вернуть его. Так что падение выдачи ожидаемое», — сказал изданию Артем Тузов, исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал».

Чего ждать в дальнейшем?

По оценке аналитика, граждане в период кризиса не рассчитывают на будущие доходы и склонны вместо наращивания потребительской активности и кредитования, по максимуму избавляться от долгов. Это нормально. Когда ситуация нормализуется, люди начнут больше кредитоваться. 

Не получится ли так, что реальные доходы людей снижаются, а долги растут?

«Такое может быть, если регулирование ЦБ РФ не работает и одновременно с этим, кредитные организации выдают кредиты за пределами параметров скоринга, действуя себе в убыток. Так что в реальности если будет сокращение доходов населения, будет и падение выдачи кредитов», — предположил Артем Тузов.

«Выдача микрозаймов на платформе Финуслуги также сократилась. При этом наибольшая «просадка» и заявок, и выдач по ним наблюдалась в марте, во второй половине апреля же интерес клиентов ко всем видам ссуд стал постепенно восстанавливаться. Мы связываем это со стабилизацией процентов по кредитам в связи с изменением ключевой ставки ЦБ – пользователи в апреле стали уже более охотно рассматривать и потребительские кредиты, и кредитные карты. При этом средняя ставка по потребительским кредитам в ТОП-20 банков на прошлой неделе (по состоянию на 25 мая) составляла 24,52% годовых. После снижения ключевой ставки ЦБ, которое произошло 26 мая, можно ожидать снижения ставок и по кредитам, хотя динамика будет более плавной, чем, например, по депозитам», — сообщил «Московским ведомостям» управляющий директор проекта Финуслуги Московской Биржи Игорь Алутин.

Следует ли ждать повышения спроса на микрозаймы на фоне ожидаемого снижения реальных доходов граждан?

«Скачкообразный рост цен вместе с падением реальных доходов населения может привести к востребованности небольших кредитов «до зарплаты» и кредитных карт. Тем не менее, микрофинансовые организации, как и банки, продолжают всесторонне оценивать кредитоспособность заёмщиков и прогнозировать вероятность дефолта клиентов с учётом изменений макроэкономчиеских факторов. А также финансовые организации должны рассчитать предельную долговую нагрузку — отношение среднемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу», — отметил эксперт.

Тень может накрыть микрофинансовые организации

Депутаты Госдумы обратились к Центробанку с предложением еще больше снизить максимальную ставку микрозаймов. Ранее она была уже снижена до 1%, однако, парламентарии настаивают, что у МФО безразмерные аппетиты. Глава Банка России Эльвира Набиуллина поддерживает эту инициативу. Однако представители микрофинансовых организаций считают, что предпринятые правительством меры приведут не только к сокращению рынка микрокредитования, но и к расширению и так огромного теневого бизнеса. В итоге за срочными деньгами заемщикам придется обращаться к нелегалам 

Поощрение преступления без наказания

Председатель Госдумы Вячеслав Володин напомнил, что от россиян поступает все больше жалоб на микрокредитные компании. Он уверен, что депутаты всех фракций выступят в поддержку предложения по снижению ставки микрозаймов. «Людей практически разоряют. Давайте посмотрим и ограничим ставки для микрозаймов. Мы должны думать о людях, а не о тех, кто занимается ростовщичеством», — сказал парламентарий. 

Сергей Митрофанов, специалист по оценке финансовых рисков, совладелец группы компаний «Ист Пойнт» считает, что в большинстве случаев, принимая те или иные законопроекты, депутаты занимаются популизмом. «Особенно они «ратуют» за счастье народа в предвыборный период. Один из наиболее любимых методов — травля МФО. Говоря о снижении ставок на рынке микрокредитования, тем самым можно запросто заполучить расположение закредитованного народа. При этом, такое ощущение, что на истинную проблему никто внимания не обращает, — говорит Митрофанов. — Фискальные органы, похоже, предпочитают навестить зарегистрированную организацию, которая платит налоги и ведет бизнес честно, нежели будет разбираться с кустарным бизнесом в переходе. Там сидят эдакие «старушки» без лицензии из знаменитого «Преступление и наказание», только в наших реалиях преступление — есть а наказывать как бы некого».

Как отмечают эксперты, проблема в том, что вводимые регулировки все сильнее сжимают рынок легальных компаний и еще больше раздувают теневой бизнес. Если МФО вообще исчезнет как класс, то логично предположить, что какое-то количество людей просто переключится на займы у сомнительных кредиторов. Всего несколько лет назад по стране прокатилась настоящая волна «выбивания» долгов незаконными, силовыми методами.

Выход найдется 

Высокие ставки, предусмотренные в микрокредитном бизнесе, обоснованы высокими рисками кредитования и коротким периодом ссуд. «Какой дурак даст в долг на неделю 10 тыс. под 0,8%? Это не бизнес. Это приятельские отношения», — поясняет Сергей Митрофанов.

По его словам, большинство микрокредитные компании просто начнут выдумывать законные способы как выйти на рыночный процент. 

«Понятно, что многие клиенты микрокредитных компаний – неудобные для финансового рынка заемщики. Это люди с испорченной кредитной историей, как правило, невысоким заработком и так далее. Как вариант, можно создать фирму в соседнем подъезде на подставного человека, которая будет заключать договора «о прощении долга» на случай, «если клиент не вернет ссуду». По сути, это то же договор страхования, за который он заплатит условные 10 тысяч. И только после этого ему выдадут краткосрочный займ под те вожделенные для некоторых законодателей 0,8%. В этом случае сделка будет рентабельной. Или другой вариант. Микрокредитная компания может заключать с клиентом договор рассрочки на «что-то» с последующим выкупом из расчётного периода тех же 3-5% в сутки. Ведь сегодня каждый магазин может дать в рассрочку хоть батон колбасы, законом не запрещено. А по сути – это то же кредитование», — приводит примеры эксперт.

Предприниматель считает, что если подобные регулировки создаются с целью снизить кредитную нагрузку на население, то гораздо разумнее было бы просто законом ограничить количество кредитов, которые человек может взять. «Смотришь по БКИ — у человека, порой, до 5 действующих кредитов висит и он идет еще докредитовываться микрокредитованием. Это ненормально», — уверен Митрофанов. 

Верные решения

Напомним, в 2019 году ставка по микрокредитам сначала была ограничена 1,5% в день, а затем размер максимальной процентной ставки по кредитам и займам снизился до 1% в день. Кроме того, согласно законодательству, штрафы и пени по просроченным микрокредитам не могут превышать двухкратного размера самого долга. Но на те займы, которые были взяты до 2019 года эти нововведения не распространяются. 

Ранее штрафы, которые МФО налагали на должника, были, по сути, ничем не ограничены. В договоре были прописаны условия по штрафам и пеням, но редкие заемщики утруждали себя с ними ознакомиться. Таким образом, одолжив у организации 10 тысяч рублей и столкнувшись с проблемой выполнения долговых обязательств, кредитор мог обнаружить, что через полгода он должен микрокредитной компании около 100 тысяч. 

Генеральный директор ООО МКК «СДП Групп» Сергей Кривоносов рассказал, что раньше сначала погашалась процентная часть долга и только потом основная сумма: «Вот уже несколько лет как работают новые правила. Сначала гасится основной долг, затем проценты. Например, если человек оформил займ на сумму 10 тыс. рублей под 0,85 % в день на срок 10 дней, то общая сумма возврата составит 10850 рублей. Если он вернул только 10 тысяч, на 850 рублей будут начисляться проценты. При этом общая переплата с учетом штрафов и пеней, не может превышать двухкратного размера займа».  

«Безусловно, есть и правильные решения на уровне правительства, — указывает Сергей Митрофанов. — Например, касающиеся максимальной переплаты по микрозаймам, когда долг кредитора не может более чем в два раза превышать сумму займа. Это логично. Если человек взял 10 тысяч, не смог вернуть и через год с учетом процентов пеней и штрафов, ему выставляют сумму долга в полмиллиона – это грабеж. Но нормальные МКК и без введения законных поправок понимали такие элементарные вещи».

Картельный сговор?

Интересная ситуация, по мнению игроков рынка, складывается с залоговым имуществом. Так, с 2016 года МФО разрешено было выдавать микрозаймы под залог любого имущества и конфисковать его в случае невозврата долга. Тогда было одно единственное требование — сумма долговых обязательств должна быть более полумиллиона рублей.

Сейчас МКК и МФО выдавать микрокредиты под залог имущества запрещено.

«Запрет на залоговое имущество в МФО вызывает недоумение. Микрокредитным компаниям залог у кредитора брать запрещено, а на банковский сектор эти ограничения не распространяются. Тоже забота о людях, когда банк берет в залог единственную квартиру и в случае невыплаты кредита изымает ее? Логичнее было бы ввести запрет для всего финансового рынка на залоговое имущество определенных категорий, например, если квартира является единственным жильем человека. При этом, если у заемщика в собственности три квартиры, одну из которых он готов оставить в залог, то, по идее, какая Банку России разница, к кому он обратится — в банк или в МФО?» — задается вопросами Митрофанов.

Предприниматели уверены, что, если путем ужесточения законодатель и ЦБ преследуют цель отбить у МФО клиентов и сместить акцент кредитования на банковский сектор, вряд ли эта затея удастся, так как микрофинансирование более гибкое, да и клиенты здесь отличаются от банковских. 

«Можно предположить, что задача поставлена шире — дать возможность ряду крупных банков войти в сговор убрать с рынка независимых мелких операторов и полностью взять под контроль сегмент кредитования, диктуя удобные условия. Иначе как объяснить, что явные нарушения некоторых банков не замечаются, а за любое мелкое упущение микрокредитные компании наказывают быстро и жестоко? Есть вероятность, что идеальный сценарий заключается в ограничении количества МКК на рынке», — отметил совладелец группы компаний «Ист Пойнт». 

Реклама