Метка: микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации сократили размер одобренного займа для молодежи, сообщает агентство экономической информации «Прайм»

В августе новым заемщикам среди молодежи как правило одобряли только до 27% от запрошенной суммы. В 2021 году аналогичный показатель находился на уровне 34%. Сегодня он является одним из ключевых для данного сектора банковских услуг, так как россияне в возрасте до 30 лет в последнее время стали самой значительной категорией заемщиков МФО. При этом с 2019 года доля молодых заемщиков постоянно растет.

Директор ООО МКК «Актив Финанс Групп» Лев Рогачев объясняет это тем, что молодежь имеет меньше накоплений и в меньшей степени готова к кризисам: «К тому же, чаще всего у молодых людей отсутствует кредитная история и, соответственно, банковские кредиты им доступны не в полной мере. Для молодежи большое значение имеет возможность получения займа без посещения офисов, и МФО активно идут им навстречу, выдавая деньги с помощью онлайн-каналов».

Сейчас текущая экономическая ситуация заставляет осторожничать и крупных игроков банковского сектора, в том числе и микрофинансовые организации. Эксперт обращает на это особое внимание: «Необходимо понимать, что и банки отклоняют большую часть обращений за кредитами: уровень одобрения по кредитным картам в этом году составляет около 30-35%. По данным НБКИ, в январе-июле 2022 года выдача потребительских кредитов сократилась на 46,6% по сравнению с прошлым годом».

Лев Рогачев считает, что одной из причин сложившейся ситуации является то, что заёмщики теряют доходы либо сталкиваются с их значительным снижением. Однако, по его мнению, существенную роль в сегодняшней осторожной кредитной политике МФО играет ещё и принятый Госдумой в первом чтении закон, предусматривающий снижение максимальной ставки по микрозаймам с 1 до 0,8% в день. 

«Эта мера приведет к тому, что до четверти всех МФО в перспективе покинут рынок. Оставшиеся на рынке организации могут сохранить рентабельность только, если сильнее сократят количество одобрений. Таким образом, МФО уже сейчас приходится ужесточать скоринговую политику и делать ставку на более качественную клиентскую базу», — сказал эксперт изданию «Московские ведомости».

Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер», уверен, что помимо всего прочего МФО, ужесточая кредитную политику, таким образом страхуют себя ещё и от будущих рисков, связанных с санкциями: «Это адекватная реакция кредиторов в условиях экономической неопределенности. Последствия санкций для рынка развернулись ещё не в полной мере, поэтому, чтобы сократить дефолтные риски МФО стараются аккуратнее кредитовать новых клиентов, для профилактики снижая доступные лимиты».

Ждать ли от МФО и дальнейшего ужесточения кредитной политики?

Роман Макаров предполагает, что микрофинансовые организации в ближайшем будущем будут проявлять ту же осторожность, что и сегодня, хотя в целом ситуация сохраняет свою неопределенность и давать прогнозы на год вперёд проблематично:

«По нашим прогнозам, игроки микрофинансового сегмента и далее будут снижать лимиты для новых клиентов из числа молодежи, поскольку граждане в возрасте 18-23 лет являются наиболее рисковой категорией клиентов: они чаще являются неофициально трудоустроенными, их заработок ниже, а расходы во многих случаях являются спонтанными. Для повторных молодых клиентов уменьшение суммы также возможно на фоне ухудшения экономической обстановки, но в среднем оно не будет существенным.

Риск-аппетиты МФО сейчас невелики, а далее будут снижены дополнительно. Кредиторам невыгодно сейчас выдавать деньги заемщикам, уже имеющим высокую долговую нагрузку: это высокий риск дефолта. Соответственно, закредитованность если и растет (официальных данных по РФ за последние месяцы пока еще нет), то по тем категориям населения, которые могут успешно обслуживать свои долговые обязательства. Тем не менее, ситуация пока еще сохраняет свою неопределенность, поэтому прогнозировать платежную дисциплину заемщиков в перспективе полугода-года достаточно трудно».

Адвокат, юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Алексей Сорокин уверен при этом, что в целом востребованность услуг МФО будет сохраняться при любых обстоятельствах.

«Можно прогнозировать, что деятельность МФО не потеряет своей актуальности ни в настоящем, ни в последующих годах, вне зависимости от внешних или внутренних факторов социально-экономического характера. Потребность граждан и домохозяйств в микрозаймах и потребительских кредитах – обычное явление для любой рыночной экономики. При этом условия выдачи займов могут изменяться как в сторону ужесточения требований к потенциальным заемщикам, так и в сторону их послабления. Но нельзя говорить, что эти тенденции подчиняются какой-то строгой последовательности: такие изменения всегда имеют гибкий, адаптационный характер», — подчеркнул правозащитник.

Депутаты Госдумы обратились к Центробанку с предложением еще больше снизить максимальную ставку микрозаймов. Ранее она была уже снижена до 1%, однако, парламентарии настаивают, что у МФО безразмерные аппетиты. Глава Банка России Эльвира Набиуллина поддерживает эту инициативу. Однако представители микрофинансовых организаций считают, что предпринятые правительством меры приведут не только к сокращению рынка микрокредитования, но и к расширению и так огромного теневого бизнеса. В итоге за срочными деньгами заемщикам придется обращаться к нелегалам 

Поощрение преступления без наказания

Председатель Госдумы Вячеслав Володин напомнил, что от россиян поступает все больше жалоб на микрокредитные компании. Он уверен, что депутаты всех фракций выступят в поддержку предложения по снижению ставки микрозаймов. «Людей практически разоряют. Давайте посмотрим и ограничим ставки для микрозаймов. Мы должны думать о людях, а не о тех, кто занимается ростовщичеством», — сказал парламентарий. 

Сергей Митрофанов, специалист по оценке финансовых рисков, совладелец группы компаний «Ист Пойнт» считает, что в большинстве случаев, принимая те или иные законопроекты, депутаты занимаются популизмом. «Особенно они «ратуют» за счастье народа в предвыборный период. Один из наиболее любимых методов — травля МФО. Говоря о снижении ставок на рынке микрокредитования, тем самым можно запросто заполучить расположение закредитованного народа. При этом, такое ощущение, что на истинную проблему никто внимания не обращает, — говорит Митрофанов. — Фискальные органы, похоже, предпочитают навестить зарегистрированную организацию, которая платит налоги и ведет бизнес честно, нежели будет разбираться с кустарным бизнесом в переходе. Там сидят эдакие «старушки» без лицензии из знаменитого «Преступление и наказание», только в наших реалиях преступление — есть а наказывать как бы некого».

Как отмечают эксперты, проблема в том, что вводимые регулировки все сильнее сжимают рынок легальных компаний и еще больше раздувают теневой бизнес. Если МФО вообще исчезнет как класс, то логично предположить, что какое-то количество людей просто переключится на займы у сомнительных кредиторов. Всего несколько лет назад по стране прокатилась настоящая волна «выбивания» долгов незаконными, силовыми методами.

Выход найдется 

Высокие ставки, предусмотренные в микрокредитном бизнесе, обоснованы высокими рисками кредитования и коротким периодом ссуд. «Какой дурак даст в долг на неделю 10 тыс. под 0,8%? Это не бизнес. Это приятельские отношения», — поясняет Сергей Митрофанов.

По его словам, большинство микрокредитные компании просто начнут выдумывать законные способы как выйти на рыночный процент. 

«Понятно, что многие клиенты микрокредитных компаний – неудобные для финансового рынка заемщики. Это люди с испорченной кредитной историей, как правило, невысоким заработком и так далее. Как вариант, можно создать фирму в соседнем подъезде на подставного человека, которая будет заключать договора «о прощении долга» на случай, «если клиент не вернет ссуду». По сути, это то же договор страхования, за который он заплатит условные 10 тысяч. И только после этого ему выдадут краткосрочный займ под те вожделенные для некоторых законодателей 0,8%. В этом случае сделка будет рентабельной. Или другой вариант. Микрокредитная компания может заключать с клиентом договор рассрочки на «что-то» с последующим выкупом из расчётного периода тех же 3-5% в сутки. Ведь сегодня каждый магазин может дать в рассрочку хоть батон колбасы, законом не запрещено. А по сути – это то же кредитование», — приводит примеры эксперт.

Предприниматель считает, что если подобные регулировки создаются с целью снизить кредитную нагрузку на население, то гораздо разумнее было бы просто законом ограничить количество кредитов, которые человек может взять. «Смотришь по БКИ — у человека, порой, до 5 действующих кредитов висит и он идет еще докредитовываться микрокредитованием. Это ненормально», — уверен Митрофанов. 

Верные решения

Напомним, в 2019 году ставка по микрокредитам сначала была ограничена 1,5% в день, а затем размер максимальной процентной ставки по кредитам и займам снизился до 1% в день. Кроме того, согласно законодательству, штрафы и пени по просроченным микрокредитам не могут превышать двухкратного размера самого долга. Но на те займы, которые были взяты до 2019 года эти нововведения не распространяются. 

Ранее штрафы, которые МФО налагали на должника, были, по сути, ничем не ограничены. В договоре были прописаны условия по штрафам и пеням, но редкие заемщики утруждали себя с ними ознакомиться. Таким образом, одолжив у организации 10 тысяч рублей и столкнувшись с проблемой выполнения долговых обязательств, кредитор мог обнаружить, что через полгода он должен микрокредитной компании около 100 тысяч. 

Генеральный директор ООО МКК «СДП Групп» Сергей Кривоносов рассказал, что раньше сначала погашалась процентная часть долга и только потом основная сумма: «Вот уже несколько лет как работают новые правила. Сначала гасится основной долг, затем проценты. Например, если человек оформил займ на сумму 10 тыс. рублей под 0,85 % в день на срок 10 дней, то общая сумма возврата составит 10850 рублей. Если он вернул только 10 тысяч, на 850 рублей будут начисляться проценты. При этом общая переплата с учетом штрафов и пеней, не может превышать двухкратного размера займа».  

«Безусловно, есть и правильные решения на уровне правительства, — указывает Сергей Митрофанов. — Например, касающиеся максимальной переплаты по микрозаймам, когда долг кредитора не может более чем в два раза превышать сумму займа. Это логично. Если человек взял 10 тысяч, не смог вернуть и через год с учетом процентов пеней и штрафов, ему выставляют сумму долга в полмиллиона – это грабеж. Но нормальные МКК и без введения законных поправок понимали такие элементарные вещи».

Картельный сговор?

Интересная ситуация, по мнению игроков рынка, складывается с залоговым имуществом. Так, с 2016 года МФО разрешено было выдавать микрозаймы под залог любого имущества и конфисковать его в случае невозврата долга. Тогда было одно единственное требование — сумма долговых обязательств должна быть более полумиллиона рублей.

Сейчас МКК и МФО выдавать микрокредиты под залог имущества запрещено.

«Запрет на залоговое имущество в МФО вызывает недоумение. Микрокредитным компаниям залог у кредитора брать запрещено, а на банковский сектор эти ограничения не распространяются. Тоже забота о людях, когда банк берет в залог единственную квартиру и в случае невыплаты кредита изымает ее? Логичнее было бы ввести запрет для всего финансового рынка на залоговое имущество определенных категорий, например, если квартира является единственным жильем человека. При этом, если у заемщика в собственности три квартиры, одну из которых он готов оставить в залог, то, по идее, какая Банку России разница, к кому он обратится — в банк или в МФО?» — задается вопросами Митрофанов.

Предприниматели уверены, что, если путем ужесточения законодатель и ЦБ преследуют цель отбить у МФО клиентов и сместить акцент кредитования на банковский сектор, вряд ли эта затея удастся, так как микрофинансирование более гибкое, да и клиенты здесь отличаются от банковских. 

«Можно предположить, что задача поставлена шире — дать возможность ряду крупных банков войти в сговор убрать с рынка независимых мелких операторов и полностью взять под контроль сегмент кредитования, диктуя удобные условия. Иначе как объяснить, что явные нарушения некоторых банков не замечаются, а за любое мелкое упущение микрокредитные компании наказывают быстро и жестоко? Есть вероятность, что идеальный сценарий заключается в ограничении количества МКК на рынке», — отметил совладелец группы компаний «Ист Пойнт». 

Россиянам стали реже одобрять выдачу кредитов. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

По информации организации, одобрение в прошлом году получили 34% желающих взять потребительский заем против 39% годом ранее. При этом ипотеку одобрили для 66% желающих, что также на 5% ниже, чем в 2018 году. В НКБИ утверждают, что общая доля одобренных кредитов снизилась с 41% до 37%. Отмечается, что самая внушительная доля отказов регистрируется в сегменте автокредитования.

Как пояснил «Московским ведомостям» экономический аналитик Денис Ефремов, зафиксированная тенденция напрямую связана с ухудшением кредитной истории заемщиков.

«Надо признать, что требований к желающим оформить кредит становится все больше. Банки становятся более осторожными, не хотят рисковать, поэтому одобрение кредитных заявок становится все более и более избирательным», — отметил эксперт. По его словам, это связано с увеличившейся долей невозвратов: «Времена, когда получить тот же автомобильный кредит мог почти каждый желающий, ушли в прошлое. Теперь процедура значительно усложнилась. Если у клиента не самая лучшая история, то рассчитывать на одобрение он вряд ли сможет».

По его словам, ключевая проблема заключается в том, что огромное число российских семей вынуждены оформлять кредиты даже на повседневные нужды: «Если лишить их этой возможности, уровень жизни упадет еще больше. Зарплата не позволяет многим россиянам даже сводить концы с концами»

Напомним, что около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов — об этом говорится в совместном исследовании Всемирного банка и Роспотребнадзора. В нем, в частности, отмечается, что наиболее популярный для россиян кредит — потребительский. Например, попавшие в выборку семьи с совокупным доходом более 70 тысяч рублей чаще всего берут в долг для покупки мебели и бытовой техники, ипотека — на втором месте. Однако менее обеспеченные семьи чаще занимают на повседневные потребительские траты.

Выяснилось также, что сложнее всего приходится россиянам, которые занимают одновременно и в банке, и в микрофинансовых организациях. Так, почти половина таких семей заявили, что вынуждены для выплаты долга экономить на питании — например, приобретать меньше продуктов или выбирать более дешевые.