Как оформить полис ДМС и не разориться
20 марта 2023 13:13:39
Современные компании часто предлагают своим работникам медицинскую страховку (ДМС) как дополнительную часть трудового контракта. Для многих сотрудников наличие ДМС у работодателя – весомое преимущество, чтобы заключить договор. Работник получает дополнительную медпомощь, а вот бизнес часто — убытки. Эксперты по страхованию в интервью изданию «Московские ведомости» рассказали, как соблюсти баланс интересов между компанией, сотрудниками и страховщиками
Эксперт по страхованию финансовых рисков, связанных с жизнью и здоровьем, Марина Суменкова сама пользуется ДМС и считает, что работодатели не всегда понимают потребности сотрудников.
«Если у человека есть ДМС, он старается использовать его по максимуму. Даже если не все сотрудники, то некоторые пытаются проверить весь свой организм, получить максимум от дополнительной страховки, — говорит Марина Суменкова. — Это происходит не потому, что люди плохие, а из-за безграничности потребностей – человек хочет получить всё и ещё больше. В этой ситуации получается, что компании вынуждены чётко описывать, какие случаи они принимают на страхование, а какие нет. Иначе им просто не защититься и не выжить самим страховым компаниям. Поэтому страховые фирмы, которые принимают риск обращения за медицинской помощью, пишут в договорах ДМС все пункты не мелким шрифтом, а «увеличенным», фигурально выражаясь. Они вынуждены четко разъяснять критерии обращения. Человек из любопытства может записаться к врачу, ведь компания заплатила, значит, имею право».
Ни компаниям, ни страховщикам идти на уловки не имеет смысла. Одним выгодно давать дополнительную защищенность сотрудникам, другим – оказывать услуги и получать за это деньги. Напротив, чаще всего к хитростям прибегают обладатели полиса ДМС, отмечают эксперты.
«Например, в договоре указаны экстренные операции, а человек хочет плановую сделать. Он идёт домой и вызывает скорую помощь, может ещё какое-то средство принять для обострения. Жалуется на острую боль и получает экстренную операцию. Компания платит, статистика нарушается, на следующий год тариф повышается. Вопрос, а будет ли работодатель страховать по повышенному тарифу? Если нет, то от действий нескольких сотрудников, любителей лечиться, пострадают остальные», — поясняет Марина Суменкова.
Руководитель управления личных видов страхования брокера АСТ Екатерина Львова сформировала несколько пунктов, на которые директорам компаний стоит обратить внимание при заключении договора ДМС.
«Первое: если в компании ранее не было программы медицинского страхования, не советую проводить опрос сотрудников. Нюанс в том, что данным опросом можно спровоцировать «обманутые ожидания», так как программа ДМС имеет прямые исключения. Именно в исключениях и могут скрываться некоторые актуальные риски для клиента. Второе: важно учесть средний возраст сотрудников. В зависимости от этого, выбрать — предлагать ли цифровой подход (общение со страховой компанией через приложения, ботов, чаты и другие сервисы) или сосредоточиться на классическом варианте программы (взаимодействие со страховой происходит через операторов по телефону call-центра), — объясняет Екатерина Львова. — Третье: важно сделать отраслевую оценку программ ДМС и выяснить, что у конкурентов. Не рекомендую формировать программу с единым списком клиник. Расчёт программы обычно производится по самой дорогой клинике в сети, но не факт, что сотрудники будут обращаться в неё. Поэтому лучше сделать грейдирование программ (распределить сотрудников по уровням программ эконом, стандарт, бизнес, vip и др.). И, наконец, четвертое: необходимо обеспечить полное и прозрачное информирование. Нам часто приходилось видеть ошибочное ожидание застрахованных работников, которые думают, что программа покрывает все заболевания. Лучше провести перед запуском договора инфосессию и в целом вести информационную поддержку с целью правильного донесения сведений о возможностях программы ДМС и правилах получения медицинской помощи».
