Метка: Банки

Первый заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин, выступая в Госдуме на парламентских слушаниях о развитии малого и среднего предпринимательства, рассказал, что регулятор поддержал законопроект об ограничении плавающих ставок при кредитовании малого бизнеса. Речь идет о том, что если договором кредитования предусмотрено изменение ставки, то оно не может превышать трети размера ключевой ставки ЦБ, и при этом не может быть более 4 процентных пунктов. По словам Тулина, законопроект позволит защитить интересы самых уязвимых заемщиков. Однако он уверен, что если применение плавающих ставок при кредитовании бизнеса вообще запретить, то банки попросту перестанут кредитовать предпринимателей

Применение плавающих ставок при кредитовании бизнеса обусловлено меняющейся конъюнктурой и позволяет банкам обеспечивать доход от своей деятельности. Введение ограничений в применении подобной практики позитивно скажется на развитии отечественного бизнеса, считает экономист Михаил Беляев. 

«Я бы назвал утверждение о том, что банки перестанут кредитовать бизнес, если им запретят плавающие ставки, некоторым преувеличением. Разумеется, не перестанут. Но нужно понимать, что кредитование – это лишь часть обычной деятельности банков. Если они лишатся возможности применения плавающих ставок, то, скорее всего, в какой-то мере переключат свое внимание на работу с ценными бумагами, на межбанковский рынок или какие-то другие инструменты», — рассказал экономист в беседе с изданием «Московские ведомости». 

Беляев также отметил, что плавающая ставка, чаще всего, выгодна только банку. В таком случае банк, например, при повышении ключевой ставки может повысить свою ставку по договору. Благодаря этому его маржа останется на том же уровне. 

«Конечно, кредиторы понимают, что возможность повышения ставок имеет предел, обусловленный платежеспособностью заемщика. Иными словами, при чрезмерном повышении плавающей ставки банк вместо дохода может получить заемщика, неспособного выполнять обязательства по погашению кредита. Поэтому, конечно, ограничение пределов повышения плавающей ставки даст бизнесу больше уверенности в том, что при изменении конъюнктуры кредитор будет находиться в определенных рамках. К этому стоило бы добавить и прописанную в законе обязанность банков снижать в определенных пределах плавающую ставку при соответствующем снижении ключевой ставки ЦБ. На мой взгляд, это было бы справедливым решением, при котором и банкиры не остаются без дохода, и вся банковская система работает стабильно, и бизнес находится в понятных и предсказуемых условиях. Иными словами, в данном вопросе стоило бы соблюсти баланс интересов», — пояснил собеседник «Московских ведомостей».

В том, что для банков плавающая ставка более выгодна, чем фиксированная, сомнений нет. Однако для заёмщиков разных категорий и финансового регулятора эта система в последнее время приносила немало сложностей и требовала постоянных корректировок. Так, ещё в 2021 году Центробанк предлагал частично запретить выдачу потребительских кредитов по плавающим ставкам. Доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Плеханова Аяз Алиев называл эту меру правильной и указывал, что для многих категорий граждан меняющаяся ставка очень чувствительна, так как сумма переплаты по кредиту в итоге изменяется в большую сторону, а в случае с долгосрочным займом эта переплата может вырасти вдвое. Эксперт призывал повышать прозрачность на рынке кредитования. Однако лишь в марте 2022 года, когда обострились проблемы в российской экономике, Госдума поддержала законопроект об ограничении возможностей банков по выдаче кредитов с плавающей ставкой населению. Переменный процент стал недопустим для ряда видов потребительских кредитов, включая ипотеку, и для договоров сроком менее года или свыше 20 лет. Лимиты изменения ставки для остальных кредитов были установлены аналогично тем, которые ЦБ сейчас предлагает для малого бизнеса. В Госдуме поясняли, что кредиты с плавающей ставкой возможны лишь в случаях, когда заёмщиком является гражданин с очень высокими доходами, понимающий все риски предложенного договора.

В это же время послабления оказались необходимы и бизнесу, поэтому к 2-му чтению вышеупомянутого законопроекта правительство внесло поправку, согласно которой юрлица, взявшие рублёвый кредит с плавающей ставкой до 27 февраля 2022 года, могли в любой момент до 1 июня 2022 года обратиться в банк, чтобы на 3 месяца зафиксировать процентную ставку по своему кредиту. Впрочем, поскольку банки являются важным элементом всей финансово-экономической системы, и власти прислушиваются к их мнению, вряд ли можно ожидать полного запрета плавающих кредитных ставок. Законодатели и Центробанк продолжают осторожно нащупывать тот самый баланс интересов, о котором говорил наш собеседник Михаил Беляев.

Повышенный спрос на потребительские кредиты позволяет коммерческим банкам в России устанавливать ставки на максимально высоком уровне, при котором заемщики будут готовы брать кредиты, рассказал изданию «Московские ведомости» кандидат экономических наук, эксперт Ассоциации по развитию финансовой грамотности Михаил Беляев

Сейчас средняя ставка по потребительским кредитам в крупнейших российских банках составляет 31%, что в 4 раза выше ключевой ставки ЦБ и в 6 раз выше ставок по депозитам. 

«Потребительское кредитование сейчас пользуется большим спросом. Отчасти это связано с тем, что при нехватке собственных средств люди продолжают приобретать жизненно необходимые товары, бытовую технику. К примеру, у кого-то сгорел холодильник, а на новый денег не хватает. Конечно, такой человек согласится на кредит даже с весьма высокой ставкой. Тем более, что стоимость таких товаров сравнительно невелика, соответственно и кредит по запредельно высокой ставке не выглядит неподъемным. Второй случай, когда люди берут кредиты – это рефинансирование уже существующих долгов. В идеале при рефинансировании человеку должны быть предложены условия, когда он почувствует реальное снижение постоянной долговой нагрузки. Однако в нынешних условиях при таких высоких ставках это фактически не ощущается. Банк при рефинансировании кредита, полученного в другом банке, зачастую ставит клиента в еще худшие условия, а снижение долговой нагрузки происходит лишь за счет увеличения срока кредитования, но не ставки. Наконец, есть россияне, которые просто привыкли жить за счет кредитов, то есть они для погашения старого займа берут новый, потом еще раз, тем самым себя все больше загоняя в кредитную кабалу», — рассказал Михаил Беляев.

О попытке рефинансировать кредит рассказала изданию жительница Москвы Светлана. По словам женщины, мысль о снижении долговой нагрузки возникла после того, как она увидела рекламу одного из крупных российских банков о кредитовании на очень выгодных условиях:

«В этой рекламе предлагалось взять кредит наличными, рефинансировать кредит или купить авто по очень выгодной ставке – от 5%. У меня есть несколько кредитов и сейчас выплачивать их стало довольно тяжело: жизнь стала обходиться дороже, а из моей зарплаты работодатель исключил премиальную часть, мои доходы существенно снизились. Исходя из рекламного предложения, я подсчитала, что мои расходы по обслуживанию кредитов можно сократить в 1,5-2 раза и подала заявку в банк на рефинансирование. Заявка была одобрена, но мне предложили совершенно иные условия, чем предлагала реклама. Во-первых, ставка при рефинансировании составила 23%, а не 5%, как было указано в рекламе. Во-вторых, срок кредитования при рефинансировании был уменьшен до трех лет вместо пяти, как предлагалось. Наконец, сумма, которую мне банк предлагал взять кредит, не покрывала полностью моей кредитной задолженности по всем займам. В итоге на таких условиях постоянная долговая нагрузка снизилась бы, но всего на несколько тысяч и только за счет увеличения срока кредитования. Естественно, от такого «выгодного» предложения я отказалась».

Экономист Михаил Беляев назвал действия банков по привлечению клиентов низкими процентными ставками на кредиты недобросовестной рекламой.

«Банки в этом случае обычно пишут, что ставка кредитования начинается от какого процента. Но вряд ли кому-то в реальности по таким «рекламным» ставкам кредиты предоставляются. Это всего лишь уловка, недобросовестная реклама. Я считаю, что такое поведение коммерческих банков требует реагирования со стороны ЦБ и Федеральной антимонопольной службы. Кроме того, Центробанку совершенно не нужно, чтобы росла закредитованность населения, при которой люди просто перестанут обслуживать свои долги перед банками. Это угрожает стабильности всей банковской системы. Значит ЦБ должен разработать и предложить какой-то реальный механизм рефинансирования кредитов, при котором заемщики не будут оказываться в положении, когда, снижая постоянную долговую нагрузку, они вынуждены отдавать банку намного больше своих денег, чем это предусматривается рефинансируемым кредитом», — пояснил Беляев.

Ранее СМИ писали о том, какие негативные последствия может нести для общества и банковской системы растущая закредитованность населения.

Многие крупные инвестиционные банки сегодня находятся в трудном положении, прокомментировал «Московским ведомостям» обыски в офисах Societe Generale, BNP Paribas, Natixis и HSBC финансовый аналитик Степан Демура

«Перед тем, как практически почить в бозе, у Deutsche Bank было плечо под 60, то есть такое соотношение активов к собственному капиталу, — отметил Демура. — В Credit Suisse — аналогичная ситуация. Да и швейцарский финансовый холдинг UBS Group AG, который его купил, по качеству активов ничем не лучше, чем Credit Suisse. Так что в мире сейчас только два надёжных банка: стеклянный и алюминиевый».

Отвечая на вопрос, что ждать клиентам, у которых были счета в Societe Generale, BNP Paribas, Natixis и HSBC, финансовый аналитик сказал: «Если у вас есть карточка Евросоюза, то вам оставят 100 тысяч евро, — объясняет собеседник издания. — Если нет, то могут вообще ничего не отдать. Более того, если вы гражданин России и у вас на счетах более 55 тысяч евро, то вполне возможно, что ваши деньги просто заморозят. Одним словом, вам придётся доказать их происхождение, убедить власти, что они у вас чистые».

Ещё один вариант развития событий вокруг французских банков, о котором рассказал Степан Демура, сам собеседник называет «Кипрский сценарий».

«То есть, когда вместо возврата депозитов, вы становитесь счастливым акционером банка», — сказал Демура.

Ранее финансовые аналитики рассказали, когда рубль может настигнуть следующая фаза ослабления.

Центробанк активно привлекает средства коммерческих банков на собственные депозиты ради уменьшения их ликвидности. Однако эта мера может иметь не только позитивное влияние на банковскую систему РФ, но и негативно сказываться на экономике, сообщил изданию «Московские ведомости» кандидат экономических наук Михаил Беляев

Только за одни сутки, с 20 по 21 февраля, объемы депозитов ЦБ увеличились почти на 51 млрд рублей и составили 5,8 трлн рублей. Привлекая на свои депозиты средства коммерческих банков, регулятор тем самым воздействует на ликвидность банковского сектора. 

Ранее экономист Константин Селянин в комментарии «Московской газете» отметил, что в феврале этого года ликвидность российских банков существенно возросла. Это произошло за счет того, что на один только декабрь прошлого года пришлась пятая часть бюджетных расходов. В итоге эти средства были влиты в экономику, в том числе в банковскую систему. Кроме того, на увеличение ликвидности повлияли и сверхприбыли в некоторых отраслях российской экономики. 

«Центробанк занимается регулированием банковского сектора и уровня инфляции. Это те узкие рамки, в которых осуществляется его деятельность. Ради регулирования инфляции ЦБ держит довольно высокую ключевую ставку в 7,5%, от которой коммерческие банки формируют свои ставки по кредитам. В итоге ставки по ним настолько высокие, что реальному сектору экономики очень сложно кредитоваться на таких условиях. Поэтому ЦБ идет по пути изъятия этих средств у коммерческих банков и привлечения их на свои депозиты. Да, это, с одной стороны, помогает банкам не накапливать излишние ресурсы и получать доходы от размещения на депозитах ЦБ, но с другой, эти деньги могли бы работать в промышленности, двигали бы российскую экономику. Однако для этого нужно обеспечить доступность кредитов для бизнеса, чего при такой высокой ключевой ставке быть не может», — рассказал Михаил Беляев.

По словам доктора экономических наук Игоря Николаева, привлечение средств из банковского сектора на депозиты ЦБ является обычной практикой регулятора.

«Центробанк предоставляет коммерческим банкам ликвидность для осуществления операций. Одновременно он и сам привлекает средства на свои депозиты, что по сути является обычной банковской практикой, разница лишь в том, что это делает сам регулятор. Иными словами, Банк России – это тоже банк. Поэтому привлечение средств на депозиты из банковской системы, выдача кредитов коммерческим банкам – это обычная его деятельность», — отметил экономист.