Метка: кредиты

Применение повышенных коэффициентов риска к ипотечным кредитам может негативно сказаться на решении гражданами вопроса улучшения жилищных условий, а также ограничить развитие строительной отрасли, считает кандидат экономических наук Михаил Беляев.

С 1 мая ЦБ ввел повышенные коэффициенты риска для ипотечного кредитования. Так, повышенный коэффициент 1,5 теперь будет применяться ко всем ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10 до 15%, коэффициент 1 – к кредитам с первоначальным взносом от 15 до 20%, коэффициент 0,5 – к кредитам с первоначальным взносом от 20 до 30%. Предусмотрены повышенные коэффициенты и к ипотеке на вторичном рынке. Они привязаны к долговой нагрузке заемщика. Например, при показателе долговой нагрузки в 80% и выше применяется коэффициент 1, чем меньше долговая нагрузка – тем ниже и коэффициент.

«При выдаче любых кредитов банк обязан рассчитать риск его невозврата и сформировать специальный резерв, позволяющий сохранить капитал, если должник не расплатится по кредиту. Иными словами, резервируя таким образом средства, банк страхует собственные риски, но при этом отвлекает средства, за счет которых он мог бы зарабатывать. Внедрение повышенных коэффициентов оценки риска по ипотечным кредитам, таким образом направлено на сохранение стабильности банковской системы, что и является прямой обязанностью Центробанка. Однако нужно понимать, что при таких условиях ипотечное кредитование будет ограничено, потому что банки будут стремиться выдать кредиты тем заемщикам, у которых коэффициент риска ниже. Полагаю, что это может существенно ограничить в решении жилищного вопроса тех, кто может внести лишь 10% стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Скорее всего это будет молодежь, которой в силу возраста непросто собрать деньги на этот первоначальный взнос, но зато у нее есть гораздо больше времени на нормальную и стабильную выплату кредита в течение трудовой деятельности. Иными словами, на мой взгляд, применение повышенных коэффициентов риска может иметь негативные социальные последствия в виде ограничения возможности улучшения жилищных условий для граждан, — считает Михаил Беляев.

По словам экономиста, ограничение ипотечного кредитования может негативно повлиять и на строительную отрасль.

«Если ипотечных кредитов будет выдаваться меньше, то и спрос на жилье будет ниже. При этом напомню, что строительную отрасль часто называют локомотивом экономики, потому что она связана со многими другими отраслями. Соответственно, если строительство развивается, это дает стимул для развития производства стройматериалов и спецтехники, металлургии и многих других отраслей, а также рынка труда», — пояснил эксперт.

Только 26% россиян, намеревавшихся взять кредит в банке в 2022 году, получили одобрение. Такие данные представило Национальное бюро кредитных историй

По данным НБКИ, процент одобрения кредитных заявок физических лиц снизился за год на 7 процентных пунктов. В бюро такое положение дел объяснили, в том числе, нежеланием банков рисковать, а также смене «кредитного риск-профиля заявителей на получение кредита».

Кандидат экономических наук Михаил Беляев рассказал «Московским ведомостям», что банки стали более ответственно подходить к выдаче кредитов гражданам. Во многом это связано с тем, что просроченные кредитные обязательства заёмщика портят общий отчёт того или иного кредитного учреждения перед Центробанком, что, в свою очередь, может стать причиной ужесточения мер надзорного реагирования со стороны регулятора.

Эксперт считает, что и россияне стали более ответственно подходить к кредитованию. Правда, доля тех, кто по-прежнему берёт у банков в долг под проценты для удовлетворения сиюминутных потребностей, достаточно велика.

«Многие из таких людей рассчитывают на какие-то послабления в случае невозможности платить по кредиту, и верят непроверенной и ничем не подтверждённой информации о том, что в скором времени им эти кредиты чуть ли не простят», – говорит Беляев.

Однако главной причиной снижения доли одобрения кредитов физлицам экономист видит в том, что в целом платёжеспособность населения России не увеличивается, несмотря на публикуемые статданные. По словам эксперта, многие россияне стали перенаправлять имеющиеся у них финансы на другие нужды, хотя ранее, возможно, рассчитывали потратить их на погашение нового кредита.

«26 процентов одобренных кредитов – это, конечно, мало. Но лучше пусть будет так, чем появляющиеся в случае их невозврата проблемы у банков и заёмщиков. Поэтом в нынешней социально-экономической ситуации такая цифра, скорее, позитив, нежели негатив», – подчеркнул эксперт.

Ранее Беляев назвал причины увеличения денежной массы в России.

В России прекращается продажа дорогой бытовой техники и электроники в рассрочку и в кредит, пишут СМИ. Сообщается, что товар в рассрочку якобы невозможно купить в монобрендовой сети Apple re:Store, также рассрочка временно не действует в магазинах сети «М-Видео Эльдорадо»

«Рассрочка — это скрытая скидка, и в сложившейся экономической ситуации она приведет к еще большему росту цен на неохваченную промоакциями бытовую технику и электронику», — считает ведущий аналитик Mobile Research Group Эльдар Муртазин.

Представитель «М-Видео Эльдорадо» Валерия Андреева в свою очередь подтвердила, что «рассрочка – один из вариантов промоакции, в рамках которого ретейлер берет на себя расходы по обслуживанию кредита. В текущей ситуации при значительном ослаблении рубля отмена дополнительных промомеханик – один из способов сдерживания розничных цен».

Как рассказали «Московским ведомостям» в компании РБТ, оформить покупку в кредит можно на сайте компании, а в розничных магазинах можно попробовать договориться о рассрочке.

«На данный момент взять технику в рассрочку нельзя. По поводу кредита: вы можете во время оформления заказа выбрать покупку в кредит, заполнить анкету и дождаться одобрения или уточнить данный вопрос в магазине», – ответили журналисту издания в компании DNS.

«Все работает, правда, по новым ставкам», – сообщили в компании «Холодильник».

Стало быть, в текущей ситуации россияне могут не прощаться с рассрочкой и кредитом по электронике и бытовой технике?

«Рассрочки «отвалились» две недели назад, когда поднялась ключевая ставка: кредиты напрямую от нее зависят», – объяснил источник издания, добавив, что рассрочки уже успели вернуться. Но не у всех.

«Приостановка рассрочки – это конкретное решение конкретной компании. Причин для глобальной отмены таких условий при покупке бытовой техники и электроники я не вижу», – сказал главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

«Рассрочка вернется, когда уйдут ожидания инфляции и девальвации, – отметил в беседе с журналистом «Московских ведомостей» экономист Александр Разуваев. – А они уйдут летом, когда наши резервы разморозят. Я надеюсь, что разморозят. В этом году мы должны ориентироваться на курс валюты 100 рублей за доллар. Правда, ЦБ, скорее всего, еще поднимет ключевую ставку, так что ставки по кредитам будут дорогие. Но вспомните 2005 год: тогда люди покупали бытовую технику по эффективной ставке 50% годовых».

Премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление, согласно которому до конца этого года на погашение кредитов для легкой промышленности направят 1 миллиард рублей

Как сообщили в пресс-службе правительства, субсидии на поддержку компаний будут поступать ежемесячно. 

«Решение распространяется на займы, взятые с 2019 по 2022 год для пополнения оборотных средств, и предусматривает возмещение 70% расходов на выплаты по процентам», – пояснили в правительстве. 

Получить компенсацию можно будет по кредитам, выданным на срок до трех лет. 

В правительстве отметили, что данная мера поможет стабилизировать финансовую ситуацию на ключевых предприятиях отрасли, повысить качество и расширить ассортимент продукции для различных рынков.

«Вообще можно приветствовать любые меры, которые предпринимаются правительством для поддержки реального сектора, особенно таких нуждающихся отраслей, как легкая промышленность, которая серьезно пострадала за время пандемии», – отметил в разговоре с корреспондентом «Московских ведомостей» председатель экспертного совета Комитета по финансам МРО «Деловая Россия» Александр Любосердов

«Но дело в том, что сам по себе размер – 1 миллиард рублей – это капля в море. Если системно рассматривать вопросы денежно-кредитных инструментов поддержки, то, наверное, сейчас нужны  беспроцентные кредиты для предприятий реального сектора, в частности легкой промышленности», – поделился своим мнением эксперт. 

Ранее «Московская газета» писала о том, что экономисты не видят предпосылок для увеличения реальных зарплат россиян в этом году. Однако по прогнозам Минэкономразвития, реальные зарплаты россиян вырастут на 1,5% по итогам 2020 года.

Об этом сообщил председатель экспертного совета по финансам московского регионального отделения «Деловой России» Александр Любоcердов. По словам эксперта, на сегодняшний день реальная сумма по просроченным кредитным платежам составляет около 2 трлн рублей

11 мая президент России Владимир Путин объявил о новом пакете мер поддержки граждан и экономики. Об этом глава государства сообщил во время совещания по санитарно-эпидемиологической обстановке в стране

Президент отметил, что уже принятые меры поддержки будут обязательно сохранены.

«Сейчас в момент перехода к восстановлению деловой жизни вновь принято решение о новом пакете мер по поддержке граждан и экономики. Мы с правительством это все подробно проработали», — сказал Владимир Путин.

Также глава государства заявил о готовности рассмотреть вопрос об отложении исполнительных производств по взысканию долгов россиян по кредитам.

Принять такую меру поддержки он обещал после обращения главы Бурятии Алексея Цыденова.

По словам последнего, только по Бурятии на 1 января этого года  возбуждено 96 тыс. исполнительных производств по просроченным кредитным платежам. То есть задолженность перед банками есть у каждого пятого жителя республики. Однако из-за возбужденных исполнительных производств пропадают выплаты по безработице.

Глава Бурятии попросил президента наложить мораторий на взыскание банковской задолженности на ближайшие 6 месяцев.

Аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев считает, что, несмотря на то, что Бурятия — не самый финансово благополучный регион, его можно рассматривать как «зеркало российской действительности».

«Примерно половина российских домохозяйств имеют задолженность по кредитам, а к моменту выхода из кризиса, скорее всего, такие проблемы будут у 2/3 россиян. В этом ничего удивительного нет, потому что в целом ситуация по стране не очень хороша, даже в Москве и Московской области. Что говорить об отдельных областях? Будем надеяться, что через некоторое время последует какой-то пакет мер поддержки для заемщиков, оказавшихся в тяжелой ситуации в связи с коронавирусом. Пока даже неизвестно, какой будет общая цифра потерь по зарплатам. Скорее всего, очень большая цифра. В конце марта сообщалось о 8,6 млн безработных. На сегодняшний день прогноз гораздо хуже, и данный показатель скорее будет составлять двузначную цифру. Соответственно, огромное число людей, имеющих бизнес или работающих в компаниях, которые пострадали от пандемии, окажутся неспособными обслуживать свои кредиты», — пояснил Коренев.

Эксперт считает, что в этой сложной экономической ситуации надо понимать и положение кредитных организаций: «Банк не может просто так простить кредит, ведь тогда он не сможет выполнять свои обязательства по вкладчикам. В результате может начаться отток денег по вкладам.

«К сожалению, мы пока еще плохо берем пример с высокоразвитых государств, которые прошли не один кризис и хорошо знают, как из него выйти. Малый и средний бизнес может выжить, но ему мешать не надо. Предпринимателей нужно поддержать сейчас, чтобы они сохранили рабочие места. Людям надо дать деньги, чтобы они сохранили потребление. Например, как выплаты гражданам в США: $1200 на взрослого человека и $500 на ребенка. Если мы поддержим потребительский спрос, то таким образом поддержим и производство. Мы, конечно, можем оправдать себя тем, что недавно перешли на рыночную экономику и не имеем опыта — к сожалению, не хотим учиться чужому опыту. На мой взгляд, зря. Стоило бы присмотреться к тем, кто уже много кризисов пережил, и знают, в какую точку бить, чтобы быстрее с ним справиться. Поэтому будем надеяться, что в ближайший месяц постепенно мы все-таки будем учиться — жизнь заставляет», — пояснил аналитик.

Председатель экспертного совета по финансам московского регионального отделения «Деловой России» Александр Любоcердов считает, что реальная сумма по просроченным кредитным платежам составляет около 2 трлн рублей.

«Дело в том, что многие кредиты были реструктуризированы незадолго до объявления режима самоизоляции. Многие банки улучшали отчетность, чтобы не столкнуться с санкциями Банка России. В среднем в одной семье есть по два кредита, а в каких-то и по пять. И хорошо, если это банки, а не микрофинансовые организации с сумасшедшими ставками. Коллекторы, которые скоро начнут «давить» на заемщиков, могут вызвать социальные потрясения. Поскольку никто коллекторов не остановил: они по-прежнему могут оказывать давление на должников и их родственников. Сейчас мы можем наблюдать волну «телефонного терроризма», который давит на население. Оно и так «разогрето» тем, что сидит дома без денег, а еще и вынуждено выслушивать гадости от коллекторов. Они переходят все границы, установленные законом на практике, а заемщик, к сожалению, юридически неграмотен и противостоять не может. Эту ситуацию надо было предотвратить еще вчера», — считает Любосердов.