В Росгидрометцентре прошедшую зиму назвали самой снежной за последние несколько десятилетий. А вот весна грозит стать щедрой на разливы: вероятность подтоплений обширных территорий крайне высока
Под особой угрозой – частные домовладения и дачные массивы. Одним из надежных вариантов возмещения возможного ущерба следует считать не обязанность властей, а добровольное страхование недвижимости.
О том, как грамотно «подстелить солому», «Московские ведомости» поговорили экспертами.
Нужно ли страховать имущество?
В реальной жизни большинство из нас живут в режиме «случится проблема, тогда и будем решать». Мало, кто думает о страховании домов заранее, а зря, — говорит директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. — Бывало, когда страховщики временно приостанавливали или вообще ограничивали оформление полисов в регионах с повышенными рисками для уменьшения своих потерь».
Собеседница «Московских ведомостей» пояснила, что страховые компании, разрабатывая продукты, самостоятельно определяют свою риск-политику, учитывают в стратегиях страхования климатические и другие факторы. В прошлом году в разгар пожаров граждане, надеясь защитить дома и дачи, получить компенсацию утраченного, уже не смогли оформить полисы. Это значит, что никогда не нужно дожидаться подобных событий, но стоит позаботиться заранее о своем имуществе, застраховав его от пожаров или паводков.
«Чужие ошибки, к сожалению, не учат людей, — рассуждает эксперт. — Полисы страхования имущества и гражданской ответственности при страховании квартир или загородных домов готовы купить меньше 10% россиян. В реальности к началу 2024 года владельцев полисов еще меньше».
Среди причин, почему граждане проявляют такую беспечность, Ирина Андриевская называет мнимую уверенность, что с ними-то беда не случится. Другая причина в том, что собственники считают затраты на покупку полиса и возможные риски несоизмеримыми. Мол, риск мал, а полис стоит денег, поэтому данная статья расходов, как правило, вычеркивается из семейного бюджета.
Кроме того, как считает финансовый аналитик, нашим согражданам свойственен страховой нигилизм:
«Собственники недвижимости экономят, не доверяют страховщикам и не интересуются условиями страхования. А страховщики не так активно, как, допустим, банкиры, рекламируют потребителям конкретные продукты и разъясняют их нюансы».
Как выбрать полис?
«Страхование дач или загородных домов – классическая услуга страхования, которая позволяет защитить вашу загородную недвижимость и имущество от ущерба, в том числе в случае стихийных бедствий, — говорит Ирина Андриевская. — Но в отличие от обязательной автогражданки (ОСАГО) этот вид страхования добровольный, если недвижимость не оформлена в ипотеку. А вот если она в залоге у ипотечного банка, то все кредиторы требуют обязательного страхования имущества. Это общее правило, которое позволяет минимизировать банкам риски, было бы не лишним взять на вооружение всем собственникам».
Добровольно застраховать квартиру, загородный дом или дачу – это значит купить у страховой компании (СК) полис, который покроет страховые риски из перечня, предусмотренного договором. В линейках страховщиков представлены два вида страхования: имущества и гражданской ответственности. Первый – стандартный, он покрывает ущерб, причиненный недвижимости страхователя, допустим из-за наводнения. Второй защищает самого страхователя.
«Если пожар, возникший на вашей даче, перекинулся на соседа, страховка покроет риски правонарушений. Но многие заблуждаются, считая, что страховка покроет любое происшествие. Это далеко не так. В каждом договоре указаны как риски, по которым будут выплаты, так и исключения. Если дача сгорела из-за нарушения правил пожарной безопасности, например, от непогашенной сигареты, то выплаты не будет», — поясняет Ирина Андриевская.
Базовые пакеты полисов страхования недвижимости уже включают возмещение ущерба по статье «стихийные бедствия».
«А вот подмыв фундамента грунтовыми водами встречается не у всех компаний», — отметил в разговоре с «Московскими ведомостями» страховой брокер Ярослав Королёв.
По его словам, в базовых договорах страхования редко можно встретить такие риски, как проникновение воды через кровлю, повреждение мягкой кровли в результате разрыва льдом и прочие. Поэтому следует очень внимательно читать текст документа и продумать заранее, от каких именно рисков нужно застраховать жилище.
«Впрочем, страховщик всегда оценивает свои собственные риски и, как правило, не готов страховать объекты, находящиеся в зоне с повышенным риском, — отметил руководитель проектного офиса страховой вертикали «Банки.ру» Александр Макаров. — Если объекты расположены на территории, которые подвержены паводкам или разливам рек, то компания может отказаться страховать риск их повреждения водой или вовсе отказать в страховании. Нужно внимательно ознакомиться с договором и правилами страхования, чтобы понять, не входит ли интересующий риск (повреждение паводковыми или талыми водами) в список исключений, а также какие условия в отношении него в части лимитов и франшиз установлены».
Во сколько обойдется страховка?
Клиенты-страхователи имеют право выбирать, что включать в полис и на какой срок его оформлять. Обращаясь за страховкой, люди сами объявляют стоимость имущества. Специалист страховой компании дополнительно оценивает, а затем рассчитывает цену договора. На практике СК предлагают годовые программы, реже на три месяца.
Стоимость расширенного страхового полиса в среднем составляет примерно 4 тыс. рублей на 1 млн страховой суммы, уточняет Ярослав Королёв и предупреждает от необдуманного заключения договоров по так называемым «коробочным полисам», которые продают без осмотра и описи имущества. Обычно в таких полисах указывают фиксированные суммы стоимости ремонта, мебели. Например, 15–20 тыс. рублей за один квадратный метр жилья составит цена ремонта, а единица мебели – 30 тыс. рублей. При этом применяется коэффициент износа на имущество старше 5 лет.
«Наиболее вероятные риски включают в стандартные полисы пакетами, — подтверждает и Ирина Андриевская. — Страховщики их называют «коробочными решениями». Допустим, пакет первый – только пожар, взрыв газа или удар молнии. Пакет второй – пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, включая наводнение, хищение или порчу имущества. Пакет третий – максимальный ущерб, включая повреждение водой и другими посторонними предметами. Чем больше список «покрытия», тем дороже полис или премия, как называют ее страховщики».
По её словам, на ценообразование влияет стоимость дачи или дома, а также техники, мебели и других ценных предметов в них. Влияет на цену и тип недвижимости (дом, дача, гараж, баня) и вид стройматериалов у объекта страхования (монолит, кирпич, дерево, смешанный).
Как правило, страховые компании учитывают месторасположение недвижимости и климатические условия региона. Например, если дача построена в низине, то вероятность ее подтопления будет выше, значит выше будет и премия для страхователя имущества.
Перед тем как заключить договор, страховщики оценят историю клиента и объекта страхования. Если выяснится, что загородный дом в прошлые годы стал жертвой подтоплений, то стоимость полиса повысят.
Цены полисов с типовыми видами рисков могут незначительно отличаться от региона к региону, в зависимости от средней стоимости недвижимости и платежеспособности страхователей. Например, средняя цена полиса в Подмосковье с максимальным покрытием рисков будет близка к верхней границе стоимостного диапазона в целом по стране благодаря тому, что недвижимость в регионе дороже, чем во многих других.
Алексей Макаров уточняет, что в случае, если объект находится в зоне повышенного риска, страховщик может повысить премию или франшизу, либо введет лимит выплат на определенный вид рисков, либо просто внесет этот риск в исключения из покрытия. Такой подход связан с тем, что страхование является механизмом защиты от случайных событий.
«Если вероятность наступления события выше, страховщик должен соответствующим образом построить свою андеррайтинговую политику, чтобы собрать достаточно премии, которая смогла бы покрыть потенциальные повышенные убытки из-за большей вероятности реализации риска», — поясняет эксперт.
Как и в какие сроки производят выплаты?
Если в жилом помещении случился пожар, то для оформления страховой выплаты клиенту нужно взять справку от МЧС, если залив – справку из ЖЭКа, если стихийное бедствие – из Гидрометцентра, поясняет Ярослав Королёв. В любом из данных случаев экспертиза проводится независимыми экспертами, а не страховыми компаниями. Размер выплаты должен возместить стоимость утраченного имущества. Сроки же выплаты обычно варьируются в пределах от пяти дней до двух недель.
Урегулирование страховых событий, как правило, происходит по следующей схеме: если ущерб небольшой, например, подтопление помещения, делается звонок-заявка. Через три дня фотографируется все, что повреждено, и на основании данных фотографий страховая компания делает расчет суммы выплаты.
«Если же ущерб большой, то на место выезжает специалист-оценщик из независимой компании. Кстати, в случае покупки «некоробочного» полиса клиент имеет право после выплаты отремонтировать поврежденное имущество и получить разницу между фактическими затратами и полученным первичным возмещением», — уточняет Ярослав Королёв.
«У страховщиков много так называемых исключенных рисков при оценке ущерба, — напоминает Ирина Андриевская. — Максимальные выплаты получают далеко не все. Вот почему при оформлении договора нужно быть предельно внимательным к «галкам и звездочкам» и исключать ненужные, на ваш взгляд, риски, чтобы не переплачивать. Согласитесь, весьма странно в полис на подмосковную дачу включать защиту от землетрясения и страховаться от пожара. Важно понимать, страховая компания выплатит деньги только за ущерб, который причинен застрахованному имуществу, прописанному в договоре».
Несмотря на большое количество тонкостей и подводных камней, преимущества страхования весьма очевидны.
«При сравнительно небольшой премии страхователь получает компенсацию гораздо большего по размерам убытка и таким образом защищен от негативных последствий, — констатирует Александр Макаров. — Риски возможны, если страхование осуществляется в компании с сомнительной репутацией. Если же компания крупная, известная на рынке, с высоким рейтингом надежности, то можно быть уверенным, что она выполнит взятые на себя обязательства».
