Применение повышенных коэффициентов риска к ипотечным кредитам может негативно сказаться на решении гражданами вопроса улучшения жилищных условий, а также ограничить развитие строительной отрасли, считает кандидат экономических наук Михаил Беляев.
С 1 мая ЦБ ввел повышенные коэффициенты риска для ипотечного кредитования. Так, повышенный коэффициент 1,5 теперь будет применяться ко всем ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 10 до 15%, коэффициент 1 – к кредитам с первоначальным взносом от 15 до 20%, коэффициент 0,5 – к кредитам с первоначальным взносом от 20 до 30%. Предусмотрены повышенные коэффициенты и к ипотеке на вторичном рынке. Они привязаны к долговой нагрузке заемщика. Например, при показателе долговой нагрузки в 80% и выше применяется коэффициент 1, чем меньше долговая нагрузка – тем ниже и коэффициент.
«При выдаче любых кредитов банк обязан рассчитать риск его невозврата и сформировать специальный резерв, позволяющий сохранить капитал, если должник не расплатится по кредиту. Иными словами, резервируя таким образом средства, банк страхует собственные риски, но при этом отвлекает средства, за счет которых он мог бы зарабатывать. Внедрение повышенных коэффициентов оценки риска по ипотечным кредитам, таким образом направлено на сохранение стабильности банковской системы, что и является прямой обязанностью Центробанка. Однако нужно понимать, что при таких условиях ипотечное кредитование будет ограничено, потому что банки будут стремиться выдать кредиты тем заемщикам, у которых коэффициент риска ниже. Полагаю, что это может существенно ограничить в решении жилищного вопроса тех, кто может внести лишь 10% стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Скорее всего это будет молодежь, которой в силу возраста непросто собрать деньги на этот первоначальный взнос, но зато у нее есть гораздо больше времени на нормальную и стабильную выплату кредита в течение трудовой деятельности. Иными словами, на мой взгляд, применение повышенных коэффициентов риска может иметь негативные социальные последствия в виде ограничения возможности улучшения жилищных условий для граждан, — считает Михаил Беляев.
По словам экономиста, ограничение ипотечного кредитования может негативно повлиять и на строительную отрасль.
«Если ипотечных кредитов будет выдаваться меньше, то и спрос на жилье будет ниже. При этом напомню, что строительную отрасль часто называют локомотивом экономики, потому что она связана со многими другими отраслями. Соответственно, если строительство развивается, это дает стимул для развития производства стройматериалов и спецтехники, металлургии и многих других отраслей, а также рынка труда», — пояснил эксперт.