Россиян, получающих доходы свыше 100 тыс. рублей в месяц в 2023 году стало почти в два раза больше, отмечает Росстат. Впрочем, инфляция тоже не дремлет, растут и коммунальные платежи. Нужно ли экономить, и как это сделать без потери качества жизни?
«Пример неосознанной покупки — когда человек, зарабатывающий 50 тысяч рублей, берет в кредит iPhone, который стоит 200 тысяч, или когда идет на массаж за 25 тысяч. А ведь достаточно просто взять калькулятор, вычесть 25 из 50 и увидеть: 25 тысяч — это то, на что придется жить целый месяц», — рассуждает финансист Николай Ившин.
По словам эксперта, люди не хотят производить простые расчеты, но за спонтанными тратами кроется и грамотный маркетинг: «Он (маркетинг, — прим.ред.) направлен на манипуляцию, раскачивает эмоции и бьет по струнам, которые точно сыграют: самолюбие, алчность, страх, секс, чувство долга, жалость к людям или животным. Неосознанные покупки мы совершаем тогда, когда эти струны задеты. Поэтому так популярны продукты, провоцирующие спонтанные покупки: потребительское кредитование, кредитные карты, все, что можно оформить в один клик».
Самая эффективная методика противостояния ненужным тратам — взять паузу хотя бы на несколько часов, чтобы восстановиться после психологической раскачки, считает Николай Ившин. Хороший вариант — позвонить знакомому и рассказать, что очень хотите что-то купить. Выслушать чужие аргументы. Потом в спокойном состоянии взвесить все плюсы и минусы приобретения товара или услуги.
Лидерами по необдуманным покупкам являются «статусные» вещи, считает финансовый советник Александра Базак. Это авто, как правило, в кредит, или отдых «не хуже, чем соседи могут себе позволить». Люди покупают, не думая, когда руководствуются больше эмоциями, а не здравым смыслом.
По мнению финансового советника, исключением для совершения внеплановых покупок могут служить только форс-мажорные ситуации, например, пришедшая в негодность стиральная машина или сломанный ноутбук, который необходим для работы.
«Однако на случай подобных трат следует иметь финансовую подушку безопасности. Нужно планировать свой бюджет, хотя бы несколько месяцев записывать все траты, чтобы понимать, куда уходят доходы и сколько нужно денег на необходимое, — советует Александра Базак. — Желательно планировать и подарки, и отпуск, например, откладывая на подобные нужды определенную сумму ежемесячно».
Между тем людям свойственно совершать спонтанные покупки — незапланированные траты, которые часто ведут к тому, что денег постоянно не хватает. Директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка убежден, что причина — в отсутствии финансовой осознанности. Большинство людей понимает необходимость избегать импульсивных покупок, но все же их совершает. Этому в том числе способствуют кредитные карты и POS-кредитование — возможность оформить займ в точке продажи.
Именно так формируется определенная модель финансового поведения – «жизнь не по средствам», говорит эксперт. Он советует ежедневно устанавливать лимит трат. Если же есть необходимость потратить больше — дать себе время подумать хотя бы сутки, чтобы принять взвешенное решение. Для тех, кто сам в себе сомневается, проще установить лимит по карте на единоразовую покупку: «Такая услуга доступна во многих банках и подходит для тех, кто не уверен в своей непоколебимости. Другой вариант – хранить денежные средства на брокерском счете, чтобы их вывести потребуется время».
Для тех, кто привык жить в долг и уже не в состоянии остановиться, поможет сервис, который скоро будет внедрен благодаря инициативе Центробанка.
«Запрет на кредиты самому себе — мера, которая будет принята в рамках борьбы с мошенничеством, но она подойдёт и тем, кто склонен к импульсивным покупкам», — говорит Руслан Спинка.
Список неосознанных покупок можно продолжить. Это модная одежда и аксессуары, новейшие модели техники и электроники, еда и напитки вне дома, перечисляет Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute.
Люди покупают, не задумываясь по нескольким причинам, считает собеседник «Московских ведомостей». Во-первых, решение могут «продиктовать» реклама, скидки, маркетинговые стратегии. Во-вторых, совершая покупки, люди часто компенсируют недостаток положительных эмоций. В-третьих, дорогие имиджевые покупки иногда совершаются для того, чтобы соответствовать общественным ожиданиям, для поддержания определенного социального статуса.
В сиюминутном порыве люди могут воспользоваться невыгодными банковскими предложениями, не заботясь о финансовых последствиях, предупреждает Николай Переславский. По его мнению, маркетинговые стратегии в первую очередь ориентируются на людей, принимающих нерациональные решения. Обычно в такой рекламе предлагают купить срочно «пока товар в наличии», потому что «скидки только сегодня». Следует также задуматься, если вдруг захотелось купить что-то, чего никогда не было в планах.
«Маркетологи могут использовать стратегии, чтобы создать у людей ощущение, что у них что-то отсутствует или им нужно что-то новое, даже если это не соответствует их реальным потребностям», — говорит эксперт и советует планировать расходы таким образом, чтобы часть дохода, которая идет на основные нужды, всегда была неприкосновенной.
С точки зрения природы человека, потребление — это норма, считает клинический психолог, основатель академии «ТРИЭТТА» Валерий Ивановский.
«Личность заряжена на то, чтобы функционировать в действии. Достаточно посмотреть вокруг. Мегаполисы, огромные дома, космические корабли, нейрокомпьютер — все это процесс чрезмерной траты ресурсов, в том числе и денег. Ставить вопрос об ограничении какой-то деятельности, в том числе и трате финансовых ресурсов, попытке как-то их ограничить — это значит ограничивать жизнедеятельность человека, его дерзания, стремления», — отмечает психолог.
Подобная стратегия ограничения в корне неверная, считает Валерий Ивановский, ведь человек не сможет ничего сохранить, переставая делать.
«Тут вступает в силу другой базовый принцип: все, что в природе не используется умирает. Если человек перестанет активничать, зарабатывать и тратить деньги это приведет к постепенной атрофии его психологических и когнитивных функций», — поясняет психолог. Он убежден, что именно желание потреблять заставляет нас заниматься самостимулированием, создавать квазипотребности в виде материальных и нематериальных вещей и искать способы их удовлетворения.
Любая покупка, по мнению Валерия Ивановского, удовлетворяет какую-то потребность. Это может быть отражение стратегии выживания, если человек покупает избыточное количество вещей, или способ справиться с депрессией, тревогами, повысить самооценку.
«Любая из этих стратегий рациональна, потому что помогает человеку восстановить нарушенную гармонию с собой и окружающей средой», — констатирует клинический психолог.